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從今年年初開始，提前還貸多次沖上熱搜，甚至于最近還有關(guān)于所謂“報(bào)復(fù)性還貸潮”的說法，甚至出現(xiàn)了一個(gè)要著急還錢，一個(gè)卻千方百計(jì)不想讓客戶還錢的詭異場(chǎng)面，我們到底該怎么看這件事呢？為啥提前還房貸這么火？還個(gè)錢為啥還會(huì)這么難？

一、銀行出現(xiàn)“提前還貸潮”？

據(jù)新京報(bào)的報(bào)道，“我提前去銀行預(yù)約了提前還房貸，2月18日可以正式辦理?！北本┦忻裢躏w告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者自己兩個(gè)月前預(yù)約了提前還10萬元的房貸，近期將可辦理。

最近在首套住房貸款利率政策動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制下，房貸利率不斷下行，提前還房貸的年輕人不斷增加。面對(duì)扎堆提前還貸現(xiàn)象，不少銀行設(shè)置了“時(shí)間門檻”，購房者需要提前兩三個(gè)月甚至更長時(shí)間去預(yù)約。還有銀行通過提高提前還款的成本來抑制客戶提前還款的行為，去年8月份有銀行因收取房貸提前還款補(bǔ)償金惹爭議。

據(jù)每日經(jīng)濟(jì)新聞的報(bào)道，“排隊(duì)還貸”，是近期“提前還貸潮”的縮影。王女士對(duì)記者表示，她于近日在某國有大行手機(jī)APP上申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸，提交申請(qǐng)后，下午收到銀行短信稱提前還款申請(qǐng)已審批通過，但還款的日期已排到了4月份。王女士向記者無奈地?cái)偭藬偸郑皼]想到，現(xiàn)在怎么這么多人排隊(duì)還貸?！?/p>

記者曾在去年對(duì)“提前還貸潮”進(jìn)行過走訪調(diào)查。當(dāng)時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者小金對(duì)記者表示，自己購房較早，貸款利率低，目前月供只有一千余元?！耙沁€進(jìn)去想再貸出來就沒門了，提前還款還要收罰息，權(quán)衡后我打算將閑置資金用于理財(cái)?！苯?，小金的想法有所改變，打算提前還一部分。然而當(dāng)他打開手機(jī)銀行卻發(fā)現(xiàn)，提前還款需要審批，“最終結(jié)果以審批為準(zhǔn)”。

二、為啥還個(gè)錢會(huì)這么難？

當(dāng)前各地比較明顯的提前還貸的潮流，實(shí)際上是當(dāng)前市場(chǎng)的一個(gè)特殊情況所產(chǎn)生的特殊結(jié)果，我們到底該如何看待這個(gè)潮流，而且為什么還個(gè)錢還會(huì)這么困難呢？

首先，提前還貸實(shí)際上是一個(gè)特殊情況導(dǎo)致的特殊結(jié)果，之所以會(huì)出現(xiàn)這樣的一個(gè)情況，其實(shí)歸根到底還是整個(gè)市場(chǎng)變化所帶來的一個(gè)特殊的現(xiàn)象。一方面從整個(gè)理財(cái)市場(chǎng)的角度來看，從去年下半年開始，理財(cái)市場(chǎng)都呈現(xiàn)出一個(gè)投資收益率不斷走低的狀態(tài)，整個(gè)資本市場(chǎng)及債券市場(chǎng)的波動(dòng)性開始逐漸加大，在這樣的大背景情況之下，大部分的人想要通過理財(cái)賺取更高的收益，已經(jīng)變得越來越困難資金沒有比較好的去處。很多消費(fèi)者是傾向于通過提前還房貸來降低自己的杠桿，從而實(shí)現(xiàn)自身壓力的降低。

另一方面，當(dāng)前不少地方的房貸利率都有了不同程度的降低，而從房貸發(fā)展的角度來看，不少人買房的時(shí)候房貸利率都在5%左右，而當(dāng)前不少地方的房貸利率只有4%了，在這樣的大背景之下，交著這么高的利率，很多人都感覺有一些不甘心，通過提前還款降低自己的負(fù)擔(dān)，也成為了不少人的選擇。

其次，提前還款為什么會(huì)讓商業(yè)銀行這么為難了？這是因?yàn)閷?duì)于各家商業(yè)銀行來說，房貸是商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，一個(gè)長期的房貸能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行提供穩(wěn)定的現(xiàn)金流收入，而且能夠幫助商業(yè)銀行保持自身業(yè)務(wù)的長期高利率水平的狀態(tài)，所以如果出現(xiàn)了大規(guī)模提前還貸的現(xiàn)象，實(shí)際上也讓商業(yè)銀行加速了資金的回籠，導(dǎo)致了損失，未來較高的利率收益水平，如果短時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)特別多的提前還貸的情況的話，商業(yè)銀行其實(shí)就會(huì)面臨短期難以找到類似優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)投資的局面，整個(gè)銀行的成本就會(huì)快速上升，所以為了銀行能夠不再支付那么高的成本，銀行往往會(huì)想方設(shè)法拖延提前還貸，或者說設(shè)置高門檻高違約金的方式來阻止提前還貸。

第三，對(duì)于普通人來說，到底要不要提前還貸呢？如果大多數(shù)人當(dāng)前實(shí)際上都沒有特別好的投資方向的話，提前還貸的確可以降低自身的杠桿率水平，但是我們可以看到整個(gè)資本市場(chǎng)正在呈現(xiàn)出一個(gè)理財(cái)收益水平回歸的趨勢(shì)，經(jīng)歷了去年相對(duì)而言的低收益水平之后，實(shí)際上大多數(shù)的理財(cái)產(chǎn)品收益正在不見回歸，這對(duì)于整個(gè)市場(chǎng)來說是一個(gè)相對(duì)比較好的事情。如果你自身的抗壓能力比較弱，比較希望穩(wěn)定的生活環(huán)境提前還貸，的確是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，但是如果你自身抗壓能力還可以，而且房貸又是比較好的對(duì)抗通貨膨脹的手段，那么不要提前還也是一個(gè)可以考慮的方向。是否需要提前還貸，其實(shí)還是要看每個(gè)人自身的家庭情況和收入水平的判斷預(yù)期。