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“預約提前還貸名額，比搶春運的票還難。”杭州的劉先生向中國證券報記者調(diào)侃說，“有空就在系統(tǒng)上刷一刷，但始終沒有額度，工作人員說可能要等三四個月。”

圖片來源：受訪者劉先生提供
日前，隨著多地房貸政策調(diào)整，新貸款利率與存量貸款利率的息差加大，想要通過提前還款降低貸款成本的購房者增多，記者走訪并致電北京、上海、廣州、深圳、杭州、武漢等多個地區(qū)多家銀行，發(fā)現(xiàn)提前還款排長隊現(xiàn)象普遍存在。專家提醒，是否提前還款應因人因城而異，不可盲目跟風。

可降低貸款成本

整體來看，購房者選擇提前還貸通常有兩種需求，一是提前還貸后重新申請貸款，可置換成目前較低房貸利率；二是手里有足額資金，全部還清后，減少后續(xù)利息支出。
來自鄭州的購房者熊先生告訴記者，2021年上半年他在鄭州購買了新房，當時審批下來的房貸利率是5.2%，而目前鄭州最低首套房貸利率已經(jīng)降至3.8%，如果提前還貸后再貸款，可以省下將近70萬元的利息。
佛山的孫女士也向記者表示，佛山近期施行認貸不認房政策，首貸利率最低已下調(diào)至4.1%。置換之后，按照現(xiàn)在的利率水平每月月供可以減少1000元左右。
此外，目前銀行理財產(chǎn)品和存款利率走低，預期投資收益無法覆蓋房貸利息，也是不少購房者選擇提前還款的原因之一。
在北京某商業(yè)銀行網(wǎng)點內(nèi)，市民張先生表示：“買房的時候選擇貸款是打算把余錢放在理財里面，再加上房價上漲的部分，這樣投資收益能對沖房貸利息。但是現(xiàn)在理財利率大多只有3%左右，且收益也不能保證了。趁現(xiàn)在手頭剛好有閑錢，不如先把錢還了，減少利息支出?！?/p>

借款人“搶著”還錢

面對“提前還貸潮”，多家銀行排起了長隊。為控制提前還貸的人數(shù)及規(guī)模，多地銀行對提前還款的金額和次數(shù)進行了限制，甚至還有部分銀行關閉了線上預約通道，只能線下協(xié)商辦理。
記者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，北京地區(qū)多家銀行提前還貸等待時間普遍已超過1個月，杭州地區(qū)部分銀行甚至需排隊4個月之久。
北京地區(qū)某國有大行一支行工作人員表示：“目前提前還款基本上需要提前30-45個工作日進行預約，后期會按照約定日期扣款?？劭詈蠊烙?-2周時間可完成解押?！?br/>此外，線上預約搶不到名額，也讓不少購房者犯難。北京的趙先生告訴記者：“聽個貸經(jīng)理說每天下午兩點會釋放一批額度，我設置了鬧鐘，每天到點刷一刷，但3月份的還是沒搶到?！?br/>圖片來源：受訪者趙先生提供
記者向該行工作人員了解到，目前提前還款業(yè)務量很大，可嘗試4月份的還款預約?？劭顣r間以線上預約為準，也可線下與個貸經(jīng)理協(xié)商扣款時間。
目前記者了解到，深圳、珠海、天津等地區(qū)部分銀行已關停提前還款線上預約通道，或系統(tǒng)上始終無法選擇扣款日期。記者致電當?shù)劂y行客服，部分銀行以系統(tǒng)更新為由，表示線上暫無法受理該項業(yè)務。
借款人戴女士向記者吐槽：“房子是在天津老家買的，我現(xiàn)在長期在上海工作，不能線上申請還款的話，意味著我還要因為這件事跑回去一趟，而且還不知道能不能一次辦完。”
此外，由于近期咨詢、辦理提前還款的工作量陡增，徐州、鄭州地區(qū)部分銀行甚至已明確貼出公告，告知借款人需排隊等待的時間。
圖片來源：受訪人提供

專家提醒應按需而行

談及部分銀行控制提前還款額度的原因，某股份行個貸部門相關負責人向記者透露，對于銀行來說，房貸是一項長期穩(wěn)定生息的優(yōu)質資產(chǎn)，如果提前還款量加大，會直接對銀行利息收入產(chǎn)生影響，也會影響銀行整體上對長期資產(chǎn)的使用安排。此外，對于個貸經(jīng)理來說，每年放貸額度都有一定的考核要求，提前還貸增加會導致其后期放貸壓力有所增大。
對于提前還貸的利弊，多位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，提前還款未必適合所有購房者，貸款合同細則約定千差萬別，不同地區(qū)政策不盡相同，每位借款人實際資產(chǎn)情況也各不一樣，提前還款要根據(jù)購房者自身需求來把握，切不可盲目跟風。
業(yè)內(nèi)人士提醒，對于部分選擇浮動利率的借款人來說，房貸利率會隨LPR每年進行調(diào)整，可享受到利率降低帶來的實惠。
同時，提前還貸還應注意在簽訂貸款合同時所選擇的還款方式以及已經(jīng)還款的時間。對于選擇等額本息的借款人來說，如果前期已歸還了大部分利息，那么通過提前還款減少利息支出的效果并不明顯。
此外，還要注意當?shù)卣呤欠駶M足“認貸不認房”，部分地區(qū)目前“認貸也認房”，那么在提前還款之后，再貸款的利率就以二套房來算，且首付比例提高，貸款年限縮短，并不能降低利息成本。
編輯：亞文輝