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春節(jié)剛過完

一大波購房人哭了

看著多個城市的房貸利率一降再降

甚至來到了3字頭....

看看自己手中5字頭甚至6字頭的利率

滿滿都是“大冤種”的怨念

打工人的錢可不是大風(fēng)刮來的

特別是年終獎到賬之后

提前還貸分分鐘安排上

但沒想到的是

最關(guān)鍵的錢都準(zhǔn)備好了

還得排幾個月的隊(duì)....

“現(xiàn)在申請，基本三個月才能扣款”

2022年3月，白領(lǐng)張女士在某國有銀行手機(jī)app上申請部分提前還貸，當(dāng)年4月份銀行就順利扣款。今年1月份，她多次在手機(jī)銀行上操作提前還貸，結(jié)果app彈窗顯示，“目前暫時無法在線受理您的提前還本申請?！?/p>

今年1月底，張女士前往工作單位附近的銀行網(wǎng)點(diǎn)咨詢，被告知需要貸款人本人到貸款經(jīng)辦行申請。在前往該行番禺某支行申請辦理前，她輾轉(zhuǎn)聯(lián)系多個部門，打了幾十通電話，方有人接聽告知，遞交申請后要排隊(duì)大約兩三個月。

社交平臺上，發(fā)文吐槽和張女士類似遭遇的人還真不少。

不少銀行采取了

類似的拖延大法

更夸張的是，有某大行 北京地區(qū)支行的房貸客戶經(jīng)理向記者透露，“流量太大，線上預(yù)約渠道本周暫時關(guān)閉，現(xiàn)在只能線下預(yù)約提前還貸，目前最早能排到8月份，再晚恐怕要排到9月份了。 ”

還有購房者反映，部分銀行關(guān)閉了手機(jī)App上提前還款的功能；而就算申請成功，也要賠付違約金。

某銀行關(guān)閉了手機(jī)App上提前還款的功能

有人提前還貸省下90萬

月供1塊多抵個稅

有排隊(duì)苦苦等待的，也有人幸運(yùn)上岸的。吳逍就是其中一員，在這兩年間，隨著房貸利率不斷下行，他分四次還完了90萬房貸?！白詈筱y行賬戶只剩下100多塊，月供1塊多，留著抵扣個稅用?！彼蛴浾呓榻B自己的秘訣。

對于他來說，提前還貸省下了一大筆。2021年購房時，首套房貸利率為5.88%（30年期），利息101萬，月供5300元左右。在他提前還款時，利率基本在4.1%～4.5%區(qū)間，最終2年提前還完，支付利息僅為10萬左右，省下了90多萬。

像吳逍一樣提前還貸的人不在少數(shù)

在各類社交平臺上

介紹如何提前還房貸

計(jì)算利息減免幅度的帖子層出不窮

其中主要分為

降低月供和縮短年限兩種方式

程序員小津分享了自己根據(jù)算法計(jì)算出來的“最優(yōu)方案”，他認(rèn)為“最優(yōu)”有兩種解釋，一種希望總利息最低，這種情況可以選擇等額本金+提前還款減年限；另一種“最優(yōu)”是償還本金的同時平衡風(fēng)險(xiǎn)，適合采用等額本息+提前還款減月供。之后資金充裕時再繼續(xù)提前還款。

為什么越來越多的人選擇提前還房貸？

由于此前貸款的利息較高，購房者希望通過提前還貸來降低成本。 有網(wǎng)友曬圖表示，自己的房貸利率高達(dá)7.15%。再一個，投資理財(cái)收益不如以往穩(wěn)健。

小津就介紹說： “春節(jié)前拿到了年終獎，股票 基金收益都不太理想，點(diǎn)開房貸計(jì)算器提前還10萬可以省9萬利息，我就果斷選擇申請?zhí)崆斑€貸。 ”

話里話外：

提前還房貸到底值不值？

適合所有人嗎？

對個人來說，判斷是否需要提前償還個人貸款，最直接的方式是看投資收益是否可以覆蓋貸款利息。

如果投資收益率高于貸款利率，則可考慮將資金更多用于投資；反之則可以考慮部分或全部償還貸款。當(dāng)然，還需要為生活日常支出與未來養(yǎng)老、醫(yī)療等留足資金。

從還款方式看，一般來說等額本金這種還款方式前期償還的本金多、利息少，相比來說提前還款會更劃算一點(diǎn)；等額本息這種還款方式前期償還的利息多、本金少，如果還款已過一半，其實(shí)可以不考慮提前還款。如果是公積金貸款，由于利率顯著低于市場上一般貸款的利率，也可以不用考慮提前還款。

對于不少人來說，是否提前還貸的根本原因往往不在于利率上漲或者下跌幾個點(diǎn)，而是基于個人現(xiàn)實(shí)，基于自我預(yù)判。比如，原先敢借的錢，現(xiàn)在不敢借，要降房產(chǎn)投資杠桿，這恰恰從另一方面說明“房住不炒”起到了過往多少年都難收到的實(shí)效。又比如，風(fēng)險(xiǎn)厭惡型投資者，發(fā)覺一段時間內(nèi)已經(jīng)很難獲得房貸利率之上的無風(fēng)險(xiǎn)收益，當(dāng)然可以提前還，債畢竟是債，是債就得還，早還早輕松。