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中新經(jīng)緯11月27日電 (王蕾)近期，隨著增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品受到市場(chǎng)關(guān)注，個(gè)別公司激進(jìn)經(jīng)營(yíng)，行業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象有所抬頭。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部在新一期《關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問(wèn)題的通報(bào)》(簡(jiǎn)稱“《通報(bào)》”)中點(diǎn)名要求相關(guān)公司進(jìn)行整改，提高產(chǎn)品管理水平。北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長(zhǎng)寧威接受中新經(jīng)緯專訪時(shí)表示，監(jiān)管層精準(zhǔn)細(xì)致地指出了當(dāng)前增額終身壽險(xiǎn)發(fā)展中的一些問(wèn)題，將推動(dòng)行業(yè)進(jìn)一步規(guī)范發(fā)展。

“增額終身壽險(xiǎn)”是將保額設(shè)計(jì)為每年按照一定比例增長(zhǎng)的終身壽險(xiǎn)。在保險(xiǎn)費(fèi)等其他條件一致的情況下，每年保額遞增的終身壽險(xiǎn)首年保額較低，且遠(yuǎn)低于每年保額不變的終身壽險(xiǎn)。憑借“保額穩(wěn)定增長(zhǎng)”“預(yù)定利率較高”等特點(diǎn)，增額終身壽險(xiǎn)成為近年來(lái)最熱銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品之一。

寧威表示，近年來(lái)，增額終身壽險(xiǎn)熱銷有多種原因，一是低利率條件下，需求端客戶在投資時(shí)對(duì)收益率更為看重；二是相比較傳統(tǒng)終身壽險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障功能，增額終身壽險(xiǎn)側(cè)重長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄功能吸引了更多有儲(chǔ)蓄養(yǎng)老、子女教育金、財(cái)富傳承等需求的客戶，多家保險(xiǎn)公司主動(dòng)發(fā)力相關(guān)業(yè)務(wù)；三是近年來(lái)，保險(xiǎn)姓保的監(jiān)管理念下，處于發(fā)展過(guò)程中的增額終身壽險(xiǎn)監(jiān)管環(huán)境較為寬松。

“因此在發(fā)展過(guò)程中，出現(xiàn)了一些問(wèn)題。但我并不認(rèn)為是亂象。”寧威說(shuō)，“產(chǎn)品發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)一些問(wèn)題是很正常的，主要是因?yàn)楫a(chǎn)品從開(kāi)發(fā)到銷售過(guò)程中存在信息不對(duì)稱的現(xiàn)象，有問(wèn)題及時(shí)改正，善莫大焉?！锻▓?bào)》指出問(wèn)題也是為了更好地改進(jìn)，這些問(wèn)題還沒(méi)有達(dá)到亂象的程度。”

寧威認(rèn)為，目前來(lái)看，主要存在三方面問(wèn)題，一是產(chǎn)品設(shè)計(jì)前后邏輯有點(diǎn)不相符；二是產(chǎn)品條款存在一些誤導(dǎo)，或存在一些未來(lái)有可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)和糾紛；三是專業(yè)角度的產(chǎn)品費(fèi)率厘定和精算假設(shè)的問(wèn)題。

《通報(bào)》中，銀保監(jiān)會(huì)指出人身保險(xiǎn)產(chǎn)品存在產(chǎn)品條款表述不合規(guī)或不合理問(wèn)題，以及在產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)問(wèn)題方面的問(wèn)題。其中點(diǎn)名長(zhǎng)城人壽3款增額終身壽險(xiǎn)條款中允許增加保額，2款增額終身壽險(xiǎn)條款中允許變更被保險(xiǎn)人，存在較大利率風(fēng)險(xiǎn)。

銀保監(jiān)會(huì)還特別指出了增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品需要重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題，點(diǎn)名弘康人壽、中華聯(lián)合人壽共2款增額終身壽險(xiǎn)，產(chǎn)品定價(jià)假設(shè)的附加費(fèi)用率較實(shí)際銷售費(fèi)用顯著偏低。小康人壽2款增額終身壽險(xiǎn)，利潤(rùn)測(cè)試的投資收益假設(shè)與經(jīng)營(yíng)實(shí)際情況存在較大偏差。并表示目前銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部已要求上述公司立即停止銷售有關(guān)產(chǎn)品，并進(jìn)行全面排查整改。

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)要求，各公司在收到《通報(bào)》后須立刻開(kāi)展增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)排查工作。排查重點(diǎn)包括但不限于：增額比例超過(guò)產(chǎn)品定價(jià)利率、利潤(rùn)測(cè)試的投資收益假設(shè)超過(guò)公司近5年平均投資收益率水平、產(chǎn)品定價(jià)的附加費(fèi)用率假設(shè)明顯低于實(shí)際銷售費(fèi)用等。針對(duì)排查發(fā)現(xiàn)存在上述問(wèn)題的產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)立即停止銷售，并按監(jiān)管規(guī)定要求報(bào)送產(chǎn)品停售報(bào)告，并做好已銷售保單的服務(wù)保障工作。

“增額終身壽險(xiǎn)還有另外一個(gè)問(wèn)題《通知》沒(méi)有提到。當(dāng)然，這個(gè)問(wèn)題跟產(chǎn)品無(wú)關(guān)，主要存在于營(yíng)銷階段。目前，有一些營(yíng)銷人員在宣傳增額終身壽險(xiǎn)的時(shí)候，是按照3.5%來(lái)演示收益率的，消費(fèi)者得到的信息心理暗示是可以按照3.5%的復(fù)利獲得收益。”寧威提醒道，“但對(duì)于增額終身壽險(xiǎn)，3.5%指的是保額的增長(zhǎng)率而不是投資收益率。這有一定的銷售誤導(dǎo)，如果有消費(fèi)者反應(yīng)過(guò)來(lái)，可能會(huì)存在一些法律問(wèn)題。”

對(duì)此，11月22日海南銀保監(jiān)局在《關(guān)于警惕增額終身壽險(xiǎn)誤導(dǎo)宣傳的風(fēng)險(xiǎn)提示》中提醒廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者，正確認(rèn)識(shí)增額終身壽險(xiǎn)的產(chǎn)品特性，警惕“長(zhǎng)期復(fù)利接近3.5%”“穩(wěn)賺不賠”等銷售宣傳用語(yǔ)，完整理解產(chǎn)品保障內(nèi)容和賠付標(biāo)準(zhǔn)，不盲目跟風(fēng)，綜合考慮家庭保單情況、經(jīng)濟(jì)收入情況等，根據(jù)自身需求選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

中國(guó)精算師協(xié)會(huì)曾發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，“增額終身壽險(xiǎn)復(fù)利3.5%”中的“3.5%”，并不是投資收益率，而是保額增長(zhǎng)率。兩者概念差別較大，不可混為一談。

此外，海南銀保監(jiān)局還提示，要警惕關(guān)于加?；驕p保的不當(dāng)宣傳；還須警惕增額終身壽險(xiǎn)與理財(cái)產(chǎn)品的簡(jiǎn)單對(duì)比。增額終身壽險(xiǎn)的主要功能是提供身故或全殘保障，部分增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳時(shí)將其與銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行簡(jiǎn)單對(duì)比，忽略其保險(xiǎn)保障功能，并誘導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者中途退保，容易造成消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)損失。

根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第四十七條規(guī)定，保險(xiǎn)消費(fèi)者中途退保，可退還的是保單的現(xiàn)金價(jià)值而非全部保費(fèi)。增額終身壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值一般在前5年低于累計(jì)繳納保費(fèi)，之后才可能逐漸超過(guò)累計(jì)繳納保費(fèi)。根據(jù)中國(guó)精算師協(xié)會(huì)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，若在投保后第一年退保，可能損失10%～60%的保費(fèi)，前期退保損失較大。

寧威強(qiáng)調(diào)，對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者而言，投保前應(yīng)做好長(zhǎng)期規(guī)劃，并詳細(xì)了解產(chǎn)品條款，購(gòu)買(mǎi)與自身預(yù)期相匹配的保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)公司而言，在監(jiān)管力度不斷加大背景下，要對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的合規(guī)培訓(xùn)，消除銷售誤導(dǎo)、實(shí)際費(fèi)用與精算假設(shè)偏差等問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)。(中新經(jīng)緯APP)

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