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隨著首套房貸認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)變化、貸款利率下降，全國(guó)范圍內(nèi)的提前還貸潮開始出現(xiàn)。

文／成都商報(bào)-紅星新聞?dòng)浾?劉婷

近期，一位朋友向發(fā)哥報(bào)料：為了在重新買房時(shí)獲得首套房貸款資格，計(jì)劃先把現(xiàn)在這套住房的貸款提前還完。但卻被告知要等待8個(gè)月，要9月左右才能提前辦理。

在近期全國(guó)各級(jí)媒體關(guān)注“提前結(jié)清按揭貸款”之時(shí)，這位朋友的遭遇相當(dāng)普遍。

據(jù)記者了解，很多買房人提前按還貸的原因一是為了再購(gòu)新房時(shí)按首套房進(jìn)行貸款，二是隨著新房貸款利率普遍降至4%左右，在2021年前后房貸利率處于高位時(shí)辦理的購(gòu)房者為了減少利息支出。

但隨 著 申請(qǐng)的買房人增加，直接導(dǎo)致了春節(jié)后，各大銀行銀行提前結(jié)按的業(yè)務(wù)開始排長(zhǎng)隊(duì)。

在 成都，提前結(jié)按需要等待多久？ 除提前還款外，購(gòu)房者還有沒有其他途徑去處理按揭貸款利率較高的問(wèn)題呢。 成都商報(bào)-紅星新聞?dòng)浾卟稍L了一些銀行的網(wǎng)點(diǎn)或個(gè)貸中心及相關(guān)行業(yè)人士。

額度吃緊？

還款周期從1個(gè)月到8個(gè)月不等

記者咨詢了成都部分銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)后發(fā)現(xiàn)，目前提前還款的預(yù)約時(shí)間最短的1個(gè)月，最長(zhǎng)的7、8個(gè)月，大部分在3個(gè)月左右。

在記者咨詢的銀行中，中信銀行提前還貸最快，在線即能提交申請(qǐng)，次月即能實(shí)現(xiàn)還款；上海銀行則需要提前一個(gè)月預(yù)約申請(qǐng)即可；成都銀行、興業(yè)銀行一般還款時(shí)間在3個(gè)月左右； 而浙商銀行則表示，當(dāng)月25日提交申請(qǐng)，審批通過(guò)即可還款，可以直接在手機(jī)APP里操作，非常方便。

記者同時(shí)咨詢了兩家國(guó)有銀行在市中心的網(wǎng)點(diǎn)，其中一家表示現(xiàn)在申請(qǐng)要等到6月份，另一家則相對(duì)更久，根據(jù)目前的申請(qǐng)人數(shù)可能要等到9月，等待時(shí)間近8個(gè)月。

市 民小娜最近在某銀行APP申請(qǐng)?zhí)崆斑€款時(shí)則發(fā)現(xiàn)，在線申請(qǐng)名額已滿，需線下申請(qǐng)。 而柜臺(tái)工作人員則表示，可以先申請(qǐng)，但是多久能受理沒辦法給到明確時(shí)間，目前提前還貸的額度非常緊張。

由此帶 來(lái)的不僅是不便，甚至也引發(fā)了一些交易糾紛。 日前王女士購(gòu)買的一套二手房由于提前還款排隊(duì)，導(dǎo)致了過(guò)戶時(shí)間超過(guò)合同約定三個(gè)月，王女士因此決定放棄這套心儀的二手房，并要求中介和房東維權(quán)。

利率降低2.4%

節(jié)約利息支出數(shù)目可觀

對(duì)此業(yè)界資深人士認(rèn)為，房貸業(yè)務(wù)對(duì)銀行來(lái)說(shuō)一直都是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，尤其是2021年利率較高的情況下放出的房貸，部分商首套房做到了5.9%；二套房做到了6.2-6.3% 。

這部分存量房貸，即使按照目前的LPR來(lái)計(jì)算有所降低，但是上浮的幅度一直不變，與當(dāng)下的貸款利率，部分城市首套房來(lái)到“3”時(shí)代相比，依然較高。這也是不少人想要提前還貸的原因所在。

去年底二手房交易逐步活躍

記 者算了一筆賬，同樣是100萬(wàn)元貸20年，如果利率從6.2%降到3.8%，利息支出將從74.72萬(wàn)元降到42.92萬(wàn)元，20年節(jié)省的利息支出31.8萬(wàn)元，數(shù)目相當(dāng)可觀。

還款難

購(gòu)房者或可用這些辦法解決

如果銀行排隊(duì)太久，作為購(gòu)房者還有哪些辦法呢？

如果是出售房屋需要提前還貸相對(duì)容易解決，因?yàn)槌啥际型瞥隽藥У盅哼^(guò)戶的服務(wù)，目前在建行和工商銀行已經(jīng)開始試點(diǎn)。如果是賣房，則可以選擇帶抵押過(guò)戶，無(wú)須排隊(duì)還款。但前提是，買家需選擇同一銀行貸款。

除此外，排隊(duì)時(shí)間太長(zhǎng)，購(gòu)房者可以起訴銀行嗎？對(duì)此，四川方策律師事務(wù)所郭剛律師認(rèn)為，依據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》第六百七十七條“借款人提前返還借款的，除當(dāng)事人另有約定外，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款的期間計(jì)算利息”的規(guī)定，關(guān)于提前還貸，除雙方另有關(guān)于違約金、還款期限等方面的明確約定外，銀行均應(yīng)在合理的時(shí)間內(nèi)立即予以辦理。

郭剛說(shuō)，提前還貸排隊(duì)，根本原因就是以前辦理的房貸利率較高，現(xiàn)在房貸利率則較低。對(duì)于這種利率倒掛的現(xiàn)象，因?yàn)闆]有具體的政策規(guī)定，銀行無(wú)法處理，才會(huì)導(dǎo)致購(gòu)房者集中提前還貸的現(xiàn)象。

有鑒于此，郭剛律師建議，房貸屬于銀行優(yōu)質(zhì)的貸款種類，雙方所簽訂的合同是可以協(xié)商修改的，購(gòu)房者提出申請(qǐng)，銀行在取得相關(guān)政策的支持下，可以同意降低房貸利率以減緩購(gòu)房者排隊(duì)提前還貸。

買二套房該不該提前還款？

專家這樣建議

如果要買第二套房，買房人是否需要提前結(jié)清第一套房的貸款？

銀行業(yè)資深人士王先生則表示，一般提前還款大部分都是房屋置換，如無(wú)大額融資或者房屋置換需求，除非貸款利率相對(duì)基準(zhǔn)利率上浮特別多，其實(shí)不用提前申請(qǐng)還款。而由于月供前五年支付的大部分都是利息，因此一般還款五年以上的，也沒有太大必要還款 。

成都市房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)楊奕鋒則建議，如果第一套房剩余的貸款金額不超過(guò)第二套房首付三成和首付四成的差額（目前認(rèn)定首套房和二套房的首付差額），最好考慮提前還貸款，因?yàn)榭梢怨?jié)約現(xiàn)金支出。如果第一套房剩余的貸款金額高于這個(gè)差額，則不用提前還款。

你是否也想提前還款，遭遇過(guò)哪些故事？歡迎到評(píng)論區(qū)給吐槽分享給更多人。

主編：余鴿

副主編：趙述錦

編輯：廖興

圖片來(lái)源：成都商報(bào)資料庫(kù)/IC photo/圖蟲創(chuàng)意/視覺中國(guó)

原創(chuàng)文章由成都商報(bào)房產(chǎn)部采寫，如需轉(zhuǎn)載，請(qǐng)后臺(tái)聯(lián)系授權(quán)，若擅自轉(zhuǎn)載，一訴到底