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去年有兩件事情，讓銀行理財(cái)產(chǎn)品的聲量頓然“低啞”。

其一、四季度的收益回撤，直接動(dòng)搖持有者信心?；钇诤投唐诶碡?cái)產(chǎn)品，遭遇了明顯贖回。

其二、年末落實(shí)監(jiān)管要求，各類現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品的快贖上限降低到1萬元。

收益回撤、流動(dòng)性降低，理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展面臨“重大挑戰(zhàn)”。

但兔年開年，資源稟賦出的股份制大行們，就率先找到了“解決方案”——聯(lián)手貨幣基金，重振短期理財(cái)產(chǎn)品雄風(fēng)。

這是怎么做到的？

最多快贖60萬

近日，招行在其注冊客戶眾多的APP上開始熱推一款“快贖至高60萬”的產(chǎn)品——朝朝盈2號(hào)。

這款產(chǎn)品不僅在首頁中占有一席之地，在類似的短期、活期理財(cái)產(chǎn)品中也“獨(dú)享”推薦位置。

朝朝盈2號(hào)的“殺手锏”就是“單日快贖上限高達(dá)60萬”，也就是如果你買了朝朝盈2號(hào)，尋常情況下，單日最多可以快速贖回60萬元。

這幾乎不遜色于去年末相關(guān)監(jiān)管規(guī)定落實(shí)之前的情況，也基本滿足絕大部分投資者的消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬需要。

關(guān)鍵是“對接”多只貨基

根據(jù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定要，銀行現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品和貨幣基金的快贖額度不得大于1萬元，招行是如何讓它們擴(kuò)大60倍的？

答案是“捆綁對接”一大堆貨幣基金。

根據(jù)朝朝盈2號(hào)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，該產(chǎn)品的底層對接60只（含）以上的貨幣基金。

如果一個(gè)投資者對朝朝盈的投資規(guī)模在60萬元以內(nèi)，相關(guān)系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)按照1萬元1只的上限，為投資者順序投入多只貨幣基金，直至達(dá)到60只。

這樣，投資者就可以通過“分散投資多只貨基”的組合方案，獲得最高60萬元的快贖額度。

且這樣的設(shè)計(jì)完全符合相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。

多行熱推“同類產(chǎn)品”

值得注意的是，梳理市場現(xiàn)有產(chǎn)品，“朝朝盈2號(hào)”并非個(gè)例。

通過“對接”多只貨幣基金或現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品，銀行短期理財(cái)產(chǎn)品可以解決投資者關(guān)注的“流動(dòng)性”問題，同時(shí)也大大降低了日虧損的概率（去年四季度，貨基回撤概率很少）。

這顯然是個(gè)成功的產(chǎn)品模式。

目前，平安銀行的“閑錢寶”、中信銀行的“零錢+”、招商銀行的“日日寶”、興業(yè)銀行的“天天寶”、杭州銀行的“鑫利寶”等都屬于這類產(chǎn)品。

其中，平安銀行的閑錢寶是另一個(gè)快贖上限較高的產(chǎn)品。該產(chǎn)品“對接”50余只貨幣基金，對應(yīng)每日快贖上限50萬元。

中信銀行的“零錢+”，底倉為7只現(xiàn)金管理類產(chǎn)品和13只貨幣基金，快贖上限同步提升至20萬元。

收益率是“考驗(yàn)”

當(dāng)然，這類產(chǎn)品也有一個(gè)重要考驗(yàn)，就是收益率。

由于幾乎完全對接貨幣基金，理論上，朝朝盈2號(hào)這樣的理財(cái)產(chǎn)品，收益率就是目前貨幣基金的平均水平。

目前，多家銀行給出的7日年化收益率都不是太高，朝朝盈近期的參考收益率最高是2.39%（因?qū)佣嘀回浕?，?huì)有不同）。

興業(yè)銀行的天天寶的平均收益率是2.67。

中信銀行的“零錢+”近期最高7日年化也達(dá)到了2.34%。

附圖：部分產(chǎn)品資料（截止日期：2月7日）

這些收益率相比單個(gè)銀行短期理財(cái)產(chǎn)品還是要低一些。

查閱同期銀行短期理財(cái)產(chǎn)品，收益率普遍在2.5%~2.9%之間，且這類產(chǎn)品的收益持續(xù)性會(huì)更強(qiáng)一些。

但在考慮了快贖額度的支持，上述“類現(xiàn)金管理類產(chǎn)品”收益率表現(xiàn)其實(shí)也相當(dāng)可以了。