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作者| 貓妹

來源| 大貓好規(guī)劃

去年有個(gè)新聞：

有人買了一份醫(yī)療險(xiǎn)，保額200萬(wàn)，但出險(xiǎn)后，花了1萬(wàn)多，最終這份醫(yī)療險(xiǎn)卻只賠了50多塊錢。

乍一看令人氣憤，但仔細(xì)看條款就會(huì)發(fā)現(xiàn)沒什么問題，是免賠額限制了它的報(bào)銷金額。

免賠額，是個(gè)經(jīng)常被詬病的問題，但我們買醫(yī)療險(xiǎn)，尤其是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，又避免不了，這是為什么呢？

免賠額，字面意思就是指免賠的額度。如果損失額在免賠額度內(nèi)的，需要我們自行承擔(dān)，超出這個(gè)額度的部分，保險(xiǎn)公司才開始賠。

有車的貓友應(yīng)該清楚，以前買車險(xiǎn)會(huì)有一個(gè)不計(jì)免賠的責(zé)任，勾上它才沒有免賠，現(xiàn)在也不是沒有了，只不過默認(rèn)包含了，理賠時(shí)自然而然也就沒有免賠了。

而在百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)這里，通常是針對(duì)一般疾病或意外住院，有1萬(wàn)的免賠額，那么在計(jì)算最終的報(bào)銷金額時(shí)，基本就是先扣除醫(yī)保報(bào)銷的部分，再減去1萬(wàn)免賠額，剩下的才按照一定比例進(jìn)行報(bào)銷。

經(jīng)常有貓友問，有沒有無免賠額的產(chǎn)品呢？既然大家這么嫌棄免賠額，為什么保險(xiǎn)公司還非要設(shè)置呢？

這就不得不提保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)了。

一份保險(xiǎn)賣多少錢，和它所覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率息息相關(guān)。發(fā)生概率大，保險(xiǎn)公司要付出的成本就多，那么問咱們要的保費(fèi)也就多，發(fā)生概率小，保險(xiǎn)公司要付出的成本就少，那么問咱們要的保費(fèi)也少。

我們知道，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是以性價(jià)比著稱的，功能就是以極低的保費(fèi)去抵御災(zāi)難式的高額醫(yī)療費(fèi)支出。

那么只有對(duì)一般疾病或意外住院設(shè)置免賠額，這樣一些常見的小額理賠才會(huì)少，保險(xiǎn)公司才能降低成本，咱們要交的保費(fèi)才能降下來。

不然每個(gè)人每年只收幾百塊、一兩千的保費(fèi)，花一點(diǎn)點(diǎn)錢就都找保險(xiǎn)公司理賠，保險(xiǎn)公司得賠“死”，那么也就沒有保險(xiǎn)公司愿意提供百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)這類高杠桿的產(chǎn)品了。

那么有沒有不設(shè)免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)呢？肯定有，比如一些中高端醫(yī)療險(xiǎn)，就可以選擇0免賠的版本，但相應(yīng)的保費(fèi)也會(huì)貴出不少。

所以這個(gè)免賠額大家要辯證的去看，雖說它使得我們一些小額理賠不那么容易，但也把保費(fèi)降下來了，讓我們普通人也能輕松擁有一份保大病的保險(xiǎn)，畢竟，真要得了大病，我們差的不是那1萬(wàn)塊錢，而是幾十萬(wàn)，上百萬(wàn)。

而且，現(xiàn)在很多百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都對(duì)免賠額做了優(yōu)化，比如保證續(xù)保期間內(nèi)共享免賠額，上一年無理賠下年免賠額可降低，又或者一家人一起投保可以共享免賠額，這些無疑都降低了理賠門檻。

如果你還是對(duì)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額耿耿于懷，那么也可以去補(bǔ)充一份小額醫(yī)療險(xiǎn)，這樣免賠額以下的部分，也就有保險(xiǎn)可以覆蓋了。不過，這類保險(xiǎn)雖然報(bào)銷額度少，但出險(xiǎn)概率大，保費(fèi)也并不會(huì)比百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)便宜多少。

總的來說，符合大家的需求即可：

如果是解決大額住院醫(yī)療費(fèi)用問題，那就選百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，雖然針對(duì)一般住院有1萬(wàn)免賠額，但是報(bào)銷上限可以達(dá)到上百萬(wàn)。

如果還想要解決小病小痛的醫(yī)療費(fèi)用問題，可以再加個(gè)小額醫(yī)療險(xiǎn)，報(bào)銷上限只有1-5萬(wàn)，但免賠額只有幾百塊甚至沒有，更容易達(dá)到理賠門檻。