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（原標(biāo)題：大額存單“一單難求”，銀行客戶經(jīng)理開始賣保險了）

“大額存單從春節(jié)前搶到春節(jié)后，搶了快1個月了，還是沒搶到，銀行客戶經(jīng)理已經(jīng)開始向我推薦保險產(chǎn)品了。”家住北京市豐臺區(qū)的彭女士向記者講述了她近期“搶”大額存單的經(jīng)歷。

2022年，居民投資理財風(fēng)險偏好明顯下降，盡管大額存單利率持續(xù)走低，但產(chǎn)品仍然“一單難求”。在此背景下，增額終身壽險又“火”了起來。

記者從北京地區(qū)多家銀行網(wǎng)點(diǎn)了解到，雖然大額存單產(chǎn)品“一單難求”，但投資者購買熱情卻不減反升。與此同時，不少銀行客戶經(jīng)理開始向客戶推薦增額終身壽險產(chǎn)品，稱在存款利率降息背景下，該產(chǎn)品可以做到3.5%的復(fù)利，逐年增值，相比存款更為合適。

大額存單“一單難求”

由于理財產(chǎn)品近一段時間收益都不太好，彭女士傾向購買一些收益更為穩(wěn)定的大額存單產(chǎn)品，“萬萬沒想到，存款產(chǎn)品竟然要靠搶?！迸砼空f。

2022年以來，由于理財市場的波動，不少投資者將目光投向了穩(wěn)健的儲蓄產(chǎn)品，大額存單產(chǎn)品熱度直線上升，甚至出現(xiàn)了“一單難求”的情況。

“春節(jié)前，已經(jīng)搶了半個月了。本以為春節(jié)后情況會好一些，沒想好春節(jié)后仍然搶不到?！迸砼扛袊@。

利率方面，以最受歡迎的3年期大額存單為例，記者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，目前國有大行利率普遍為3.1%，部分銀行可達(dá)到3.25%，全國性股份制銀行利率大多數(shù)在2.9%至3.3%之間。但多數(shù)銀行的大額存單產(chǎn)品均顯示額度不足，或顯示“僅面向自成為我行客戶之日起6個月內(nèi)新客戶銷售”。

銀行APP截圖

“我行3年期大額存單年利率目前是2.9%，也有一些3.25%的產(chǎn)品，但是基本靠搶?！蔽挥诒本┦谐枀^(qū)的某股份行客戶經(jīng)理告訴記者。

融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測數(shù)據(jù)此前顯示，2022年11月發(fā)行的3個月、6個月、1年期、2年期、3年期和5年期的大額存單平均利率分別為1.795%、2%、2.196%、2.736%、3.296%、3.441%。與2022年10月相比，3個月、6個月、2年期大額存單平均利率環(huán)比上漲；1年、3年、5年期平均利率環(huán)比下跌，跌幅分別為2.9BP、0.2BP、11.2BP。

融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平認(rèn)為，盡管大額存單利率持續(xù)走低，但具有保本、安全性高的特點(diǎn)，所以受到投資者青睞。在利率下行期，購買長期限大額存單還可以提前鎖定相對較高的利率。

增額終身壽險走俏

彭女士購買大額存單未果，卻從銀行客戶經(jīng)理口中了解到了一款比大額存單利率高的保險產(chǎn)品。

“大額存單基本都是秒殺，這個存款我覺得就不期待了，基本上沒有希望了。存款隨著降息，收益越來越低。3年后的存款利率就不是3.25%了，不如考慮按照3.5%復(fù)利遞增的投資型保險產(chǎn)品，比存款產(chǎn)品要合適。收益是固定在合同上的，比如，你每年存5萬，3年一共是15萬，3年存完后，就變成15萬2，15萬7，16萬3……這樣遞增，而且你可以隨時取，支取也不限制，比你放在存款里提前支取了按照活期計息還靈活?！便y行客戶經(jīng)理告訴彭女士。

這并不是第一位向她推薦保險產(chǎn)品的銀行客戶經(jīng)理。據(jù)彭女士介紹，春節(jié)前夕，某國有大行客戶經(jīng)理也對她推薦過相關(guān)的保險產(chǎn)品，稱可以提前鎖定3.5%的收益，在存款利率降息的背景下，相比大額存單產(chǎn)品更為合適。

實(shí)際上，彭女士口中提到的保險產(chǎn)品就是“增額終身壽險”，是近年來市場上出現(xiàn)的將保額設(shè)計為每年增長一定比例的終身壽險，近一段時間在市場上持續(xù)走俏。

“增額終身壽險復(fù)利3.5%”也是銷售宣傳中經(jīng)常出現(xiàn)的術(shù)語，這讓很多投資者產(chǎn)生疑問，復(fù)利遞增3.5%的本質(zhì)究竟是什么？跟年化預(yù)期收益率是否有差別？

以某保險公司保單內(nèi)容來看，產(chǎn)品持有時間越久，現(xiàn)金價值越多，能獲得越高額的保障。比如，一名58歲女性每年繳納10萬元保費(fèi)，連續(xù)繳滿3年，到第3年末，該產(chǎn)品現(xiàn)金價值為29.37萬元；第4年末的現(xiàn)金價值為30.34萬元；第20年末現(xiàn)金價值為99.09萬元。

資料圖

現(xiàn)金價值是保險合同所具有的價值，通常體現(xiàn)為解除合同時，根據(jù)精算原理計算的，由保險公司退還的那部分金額。而銷售宣傳中提到的3.5%，其實(shí)是保額增長率，不是投資收益率,也并非現(xiàn)金價值。

“保險金額（保額）是出險時才能獲得，不出險就不能獲得保險金額。壽險的出險是死亡或全殘。此外，提前領(lǐng)取的叫減保、退保，領(lǐng)取的不是保額，也達(dá)不到3.5%的收益率?！敝袊鐣茖W(xué)院保險與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠對記者表示。

在減少保額方面，上述合同顯示，在合同有效期內(nèi)，保險人可以書面申請減少保額，減少的基本保險金額和減少后的基本保險金額均需符合申請時保險公司的規(guī)定限額。辦理減少保額后，保險公司按照減少后的基本保險金額承擔(dān)保險責(zé)任，并向投保人退還所減少的基本保險金額部分對應(yīng)的現(xiàn)金價值，但將扣除各項(xiàng)欠款。申請減少基本保險金額后，當(dāng)年度有效保險金額同比例減少。

增額終身壽險并非“穩(wěn)賺不賠”

增額終身壽險成為網(wǎng)紅產(chǎn)品，在一定程度反映了客戶對中長期穩(wěn)健收益的需求。但由于在銷售過程中，客戶往往混淆保額增長率與投資收益率以及提前退?？赡茉馐艿谋窘饟p失，也讓市場對此類產(chǎn)品的評價褒貶不一。

早在2022年9月，中國精算師協(xié)會就曾發(fā)布風(fēng)險提示《警惕增額終身壽險誤導(dǎo)宣傳》，稱一要警惕保額增長率與投資收益率的概念差別大，不可混為一談；二要警惕增額終身壽險主要功能是保險保障，養(yǎng)老、儲蓄應(yīng)選擇年金保險；三要警惕增額終身壽險并非“穩(wěn)賺不賠”，前期退保損失大。

王向楠對記者表示，增額終身壽險靈活支取是可以成立的，但一要看保單約定，可完全減保的很少，很多是每年可減已交保費(fèi)或現(xiàn)金價值的10%—20%；二是減保是從現(xiàn)金價值中取，不是從保額中取，現(xiàn)金價值的增長率達(dá)不到保額增長率。

中國精算師協(xié)會也指出，保險消費(fèi)者如果中途退保，可以領(lǐng)取保單的現(xiàn)金價值，增額終身壽險的現(xiàn)金價值一般在前5年低于累計所交保費(fèi)，之后才會逐漸超過累計所交保費(fèi)。據(jù)不完全統(tǒng)計，若在投保后第1年退保，將會損失10%-60%的保費(fèi)；若在第20年退保，收益約在2%-2.5%之間，請保險消費(fèi)者注意是否與自身預(yù)期相符。

基于此，不少專家建議，消費(fèi)者要合理計算增額終身壽險產(chǎn)品的收益率，并明確個人的預(yù)期收益率水平。

王向楠建議，消費(fèi)者購買產(chǎn)品如果想用于保障，可以假設(shè)購買后在50歲、70歲或90歲不幸出事——死亡或全殘，找到當(dāng)時增額終身壽保單中約定的給付保險金，看是否滿意；若想用于理財，則消費(fèi)者可看保單中每個年度的現(xiàn)金價值是多少，與所交的保費(fèi)比較看看，有多少收益率，在支取/領(lǐng)取的流動性上，看保單對減保的規(guī)定、限制，是否能滿足自己預(yù)期以及今后的需要。