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2023-01-31
開始了，銀行在拼命往外借錢了
更新時間：2022-06-29 00:12:10作者：未知
他們會根據(jù)你是不是首次貸款、公司營收、過往流水等等制定一個貸款計劃，貸款利率也是可以商量的。這樣的貸款產(chǎn)品就跟麥當(dāng)勞、肯德基里那些變化無窮的套餐，子子孫孫無窮盡也。
作 者丨巧克麗麗
來源 | 真叫盧?。↖D：zhenjiaolujun0426）
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不知道最近在買房的小伙伴感受到了沒有，現(xiàn)在貸款下來的速度真的一天比一天快。
去年這時候我申請的貸款到年底才拿到手，今年年初我朋友申請不到1個月就下來了。
而現(xiàn)在放貸速度基本按天算，最夸張的是有的新房在產(chǎn)證出來后第二天就放款了。
而這些可能只是整個“貸款世界”變化的一個小小切口。
銀行老師也跟我說了，這才哪到哪啊。
房貸只是銀行業(yè)務(wù)之一，現(xiàn)在涉及個人的貸款，有個人消費貸、用房產(chǎn)抵押的個人經(jīng)營貸。
倒不是說這些貸款都是新出來的，夸張的是現(xiàn)在這些貸款的狀態(tài)。
1.
/ 借錢產(chǎn)品快趕上麥當(dāng)勞套餐了 /
我們在一個多月前寫了一篇《現(xiàn)在的上海，開始啟動各種各樣貸款了》。
那時候就被各種針對小微企業(yè)以及小微企業(yè)法人的貸款產(chǎn)品搞得眼花繚亂。
其實類似這樣的產(chǎn)品還有更多。
只要你去農(nóng)、工、建、交四大行的微信、小程序、官網(wǎng)去搜都是這類產(chǎn)品，包括招商、興業(yè)、中信、浦發(fā)等等，打開都是菜單，就像在看麥當(dāng)勞套餐。
但這些還只是展示出來的。
什么意思？
我打電話咨詢的各家銀行針對個人和小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品，得到的答復(fù)：
“我們還有很多產(chǎn)品沒有放進(jìn)產(chǎn)品架里，只能跟您口述”。
或者做在這類ppt里：
更大范圍來看，就算加上沒上架的產(chǎn)品，我們看到的這些理財產(chǎn)品也只是一部分。
因為貸款產(chǎn)品，也講究“私人定制”。
他們會根據(jù)你是不是首次貸款、公司營收、過往流水等等制定一個貸款計劃，貸款利率也是可以商量的。
這樣的貸款產(chǎn)品就跟麥當(dāng)勞、肯德基里那些變化無窮的套餐。
子子孫孫無窮盡也。
不過所有產(chǎn)品分類針對個人，都可以分為兩大類：
一是以個人名義，用房產(chǎn)抵押貸款
二是以公司名義，用房產(chǎn)或其他貸款
基于這兩者基礎(chǔ)，再是我們看到的：
針對個人的消費貸、裝修貸等等；
針對公司名義的，經(jīng)營貸、銀稅貸、房產(chǎn)抵押貸等等。
沿著這兩個主要方向延申出來的，其他都是這兩條主干上的分支。
2.
/ 現(xiàn)在借錢門檻有多低 /
其實我們從不少渠道都看過那種不正規(guī)貸款，門檻是真的低。
不過今天說的這些貸款，都是各大銀行的類似“渠道部”公司的貸款產(chǎn)品。
渠道部，你可以理解為銀行和客戶之間的第三方，它是銀行和客戶之間，幫銀行篩選客戶，幫客戶規(guī)避拒貸。
而這段時間，這些貸款渠道部老師第一感受就是：現(xiàn)在貸款好容易過啊。
渠道部老師的推薦語都是這樣的：
我咨詢了一會，他給我推薦了這個：
這是NB銀行的一款針對個體工商戶的產(chǎn)品。
只針對上海地區(qū)客戶，每天只有300個名額，10點開始，10分鐘被搶完。
各位留意下上面紅框框里的貸款條件：
不看執(zhí)照類型、什么執(zhí)照都可以
征信沒有當(dāng)前逾期就可以
甚至不看變更、不要求持股
簡單一句話：有個營業(yè)執(zhí)照就可以了。
連查征信這么嚴(yán)格的事情都在放松：你過去逾期了都沒關(guān)系，只要沒有當(dāng)前逾期就好。
想想之前貸款老師對我千叮萬囑千萬不要逾期?3，就連過去有過小額貸款記錄、用過支付寶借唄都被老師“皺眉”半天。
再看看眼前這個貸款，這不就是撒錢么。
渠道部的老師也說這是他入行這么久以來看到的最低門檻的產(chǎn)品。
不過在我看來他那還有更多刷新門檻的產(chǎn)品。
一張身份證就可以，有民事訴訟的也可以。
僅僅是名下流水多，有結(jié)息也可以辦理。
企業(yè)成立時間、納稅登記、法人年齡，征信條件、擔(dān)保條件，這些以前都被銀行老師錙銖必較的東西現(xiàn)在都在放松。
再不濟，公司打卡記錄有沒有。
有個正常的上班打卡、工資、公積金或者社保也可以申請相應(yīng)貸款。
銀行最擔(dān)心的是什么？
賣不出產(chǎn)品倒是其次，最怕的是你還不起壞了賬，所以銀行的審批貸款資質(zhì)一般都是最費時間的。
無論是個人貸款還是企業(yè)名義的貸款，你的公司流水、每年營收、純利潤、抵押房產(chǎn)位置+門牌號+樓層+面積都得查的一清二楚。
所以當(dāng)我看到上面那些產(chǎn)品的時候，我感受到了銀行的“饑渴”。
而且同樣條件現(xiàn)在能借到更多錢，也就是說，和去年差不多資質(zhì)，現(xiàn)在能貸到更多錢。
3.
/ 錢也更便宜 /
因為利息也在變低，這點如果你去問各銀行的第三方渠道部，他們會告訴你利率還是百分之四點幾，沒什么變化。
但是全行業(yè)來看，貸款利率在不斷變低。
首先是這種用優(yōu)惠利率的方式變相便宜：
名目還挺多，還有節(jié)假日專屬優(yōu)惠：
如果這些只是外在看起來好看，那么現(xiàn)在整個借貸市場利率走低是一個必然。
先不說別的，全國范圍內(nèi)兩次利率下浮和下調(diào)，就為整體利率市場定調(diào)。
LPR五年期降了15個bp，從4.6%降到了4.45%。
再次，整體政策環(huán)境的趨向都是刺激投資、刺激消費，這樣的背景下貸款利率不會走高。
也正是這樣的背景，真正來自銀行的客戶經(jīng)理用自己這半年來的實際體感跟我說了這些話。
以一家科創(chuàng)企業(yè)為例，一位專門負(fù)責(zé)企業(yè)貸款的信貸經(jīng)理跟我說，今年他能申請到比較優(yōu)惠的利率，相較去年同期下降了。
假設(shè)現(xiàn)在有一家盈利情況還比較好的中小型科技企業(yè)，要跟銀行借貸100w，那么這位銀行信貸經(jīng)理可以做到3.7%的利率。
而兩個月前，這個利率最低也在3.85%-3.95%左右。
也就是說，同樣100w的借貸，利率下降了0.15%-0.25%。
4.
/ 就連銀行老師都不一樣了 /
銀行貸款老師的位置也是隨著市場波動而上下浮動。
我司財務(wù)同事說，財務(wù)圈都知道，之前貸款的時候，銀行老師那是爺。
而現(xiàn)在銀行老師真的變客氣很多，也更愛跟他寒暄了。
而對于我來說，我也是好奇是什么力量推動一位應(yīng)該到點下班的銀行老師晚上9點多依然還在工作：
一切的背后都是業(yè)績壓力，貸錢給別人有壓力么？
當(dāng)然有，資金到了各家銀行，再放到各分行、支行，帶著任務(wù)來的，如果放不出去就是銀行業(yè)績有問題。
不過這樣的場景，也壯大了一個行業(yè)。
就是前面提到的渠道部，也可以叫它銀行產(chǎn)品的中介公司。
這類型渠道部近期真的非常忙，忙著放款、談客戶、談逾期。
很可惜沒為各位拍到這里的渠道部老師們的日常聊天截圖。
大致內(nèi)容就是：我這邊有個客戶，大致的資質(zhì)是什么樣的。我們來匹配下，更適合廈門銀行的A產(chǎn)品，還是更適合興業(yè)銀行的B產(chǎn)品。
一方面，他們可以幫你規(guī)避一下你被拒貸的風(fēng)險，因為被拒貸的話就意味著3個月內(nèi)你都別想貸款。
另一方面，他們會加收渠道費，假設(shè)原本4%的利率，現(xiàn)在是4.1%這樣。
5.
/ 為什么現(xiàn)在借錢格外容易 /
其實這幾年借錢渠道都還蠻多的。
但是銀行老師跟我說，這半年來尤其如此。
浦發(fā)銀行的一位小伙伴跟我說，每位業(yè)務(wù)經(jīng)理、每家支行、每家銀行都是背著指標(biāo)的。這個任務(wù)就是，你要在一個時間期限內(nèi)把錢貸出去。
首先人行對各家銀行的考核當(dāng)中，這兩年開始是更多的會側(cè)重小微企業(yè)的考核。
比如說，這兩年會考核所有的銀行去投向這些中小企業(yè)貸款規(guī)模的量。
然后對它有一個特別的劃分，比如說你是符合工信部關(guān)于中小企業(yè)規(guī)模的認(rèn)定，銀行每年給到這些企業(yè)的貸款規(guī)模有多少，這個是很好對每家銀行的考核。
這些指標(biāo)其實都是總行到分行到支行一層一層分解下來的指標(biāo)。
單從他們每個季度的指標(biāo)來看，對于小微企業(yè)貸款的投放，這個指標(biāo)比上個年度同期多了20-30%。
而且對銀行自身來說，他們自己的審核也在放松。
像銀稅貸、銀信貸，這種根據(jù)企業(yè)自身信用，直接給到一定的測算額度，然后就可以直接放。
以前可能還會要求中小企業(yè)提供一些強擔(dān)保的措施，比如說一定要有房產(chǎn)抵押或者是應(yīng)收賬款質(zhì)押之類的。
這兩年如果一家企業(yè)在銀行有穩(wěn)定的結(jié)算，他們可以根據(jù)你的過往的結(jié)算量給到你一定的授信額度。
擔(dān)保條件這塊也是逐年弱化，不再像以前一樣，要求一定要有房產(chǎn)抵押之類這種強擔(dān)保的措施。
總的來看，讓利到企業(yè)那有多少呢？
如果是一家盈利情況還比較好的中小型科技型的企業(yè)，申請了擔(dān)?；鹳J款，以100萬的額度為例，可以幫他申請到3.7%的利率。
而原本應(yīng)該是或者說在一兩個月之前可能是3.8%或者3.85%。
這就是前后差別的始末。
6.
/ 此刻的上海 /
這種看上去有點像撒錢的貸款操作，讓我想到了挖井。
以前老家門口有口井，不知道各位有沒有這樣的經(jīng)歷，每次你去取水的時候，你得先帶一瓢水，就是你得先往里面放點水，然后不斷軋井缸，才會有水出來，以及后面源源不斷的水。
對于企業(yè)和個人來說也是如此，得先有一部分活動資金注入，運作起來，后面才能慢慢正常起來，一如既往。
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