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于大多數(shù)人而言，一生中最大的一筆開(kāi)銷就是購(gòu)房。借助于房貸，人們以兩三成的首付比例撬動(dòng)杠桿，入手了屬于自己的房產(chǎn)。

然而，買房這件事，購(gòu)房者自身努力掙錢外，還是蠻拼運(yùn)氣的。其中，較為典型的是對(duì)貸款利率的把握，畢竟該指標(biāo)的高與低意味著購(gòu)房成本的多與少。

值得一提的是，今年1月5日，央行、銀保監(jiān)會(huì)宣布，建立首套住房貸款利率政策動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制。在此之后，多地開(kāi)始密集下調(diào)首套房貸利率，甚至跌破4%，進(jìn)入“3時(shí)代”。

不過(guò)，目前，市場(chǎng)并未如愿看到人們報(bào)復(fù)性買房，而提前還房貸的風(fēng)潮卻來(lái)了?？晒_(kāi)報(bào)道顯示，購(gòu)房者想要提前還房貸，卻并不容易。

01提前還貸處熱潮 理財(cái)行業(yè)陷冰封

“站在”6%的利率高點(diǎn)上，于2018年購(gòu)房的陳華（化名）看著如今破4的房貸利率，整個(gè)人都不好了。

“現(xiàn)在，我每月還7360多元，利息約5800元。按4%利率，大致算了下，30年支付的利息少了超30萬(wàn)元。”不過(guò)，因資金并不充裕，無(wú)奈之下，他并沒(méi)有選擇提前還貸。

與陳華不同，據(jù)第一財(cái)經(jīng)報(bào)道，隨著房貸利率不斷下行，有的人分四次還完了90萬(wàn)元貸款，最后銀行賬戶只剩下100多元，用于每月1余元的月供，留著抵扣個(gè)稅。

事實(shí)上，去年下半年，提前還房貸的風(fēng)潮就已掀起。據(jù)央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2022年12月，居民貸款新增1753億元，同比減少1963億元。

放眼全年，住戶貸款增加3.83萬(wàn)億元，同比減少4.09萬(wàn)億元。其中，短期貸款增加1.08萬(wàn)億元，比上一年少0.76萬(wàn)億元，中長(zhǎng)期貸款增加2.75萬(wàn)億元，同比減少3.33萬(wàn)億元。

另外，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2022年，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)到位資金14.9萬(wàn)億元，比上年下降25.9%。其中，個(gè)人按揭貸款2.38萬(wàn)億元，下跌26.5%。

這些數(shù)據(jù)的背后，代表著去年房地產(chǎn)行業(yè)不景氣的同時(shí)，也意味著貸款增長(zhǎng)的乏力。

計(jì)劃于今年提前還一部分房貸的張宏（化名）向柒財(cái)經(jīng)表示，一方面是如今沒(méi)有很好的理財(cái)渠道，來(lái)覆蓋為房貸付出的成本，還有是因房貸利率比較高，本身還貸壓力很大。

柒財(cái)經(jīng)了解到，張宏共買了兩套房，其中首套房購(gòu)置于2018年，利率從4.9%降至4.65%，第二套房在2021年買入，目前房貸利率5.53%。

當(dāng)然，還有的人對(duì)于提前還房貸這件事，尚處在糾結(jié)中。王濤（化名）表示，首先手頭上的資金沒(méi)辦法全額還款的，且如今已經(jīng)償還50多萬(wàn)元的利息，占總利息近三分之一。

“但存儲(chǔ)及理財(cái)利息都在下降，沒(méi)有更好的理財(cái)方向。剔除掉違約費(fèi)用等，提前還款的話，利息能節(jié)省下120多萬(wàn)。”王濤直言道。

如前述所言，當(dāng)下，理財(cái)行業(yè)處在“冰封期”，特別在去年，一貫穩(wěn)健的銀行理財(cái)頻頻出現(xiàn)大面積“破凈”，這樣以來(lái)消費(fèi)者的投資風(fēng)險(xiǎn)偏好趨于保守。

對(duì)于此，金融行業(yè)資深觀察人士畢研廣表示，提前還房貸是要具備三個(gè)前提：首先，也是最主要的，即購(gòu)房者有充足的資產(chǎn)。提前還房貸后，不會(huì)影響到其當(dāng)下及未來(lái)一定時(shí)期的生活。

“其次，沿著這條線繼續(xù)往下，你應(yīng)該有充足的抵御未知風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)力。尤其是當(dāng)下整體環(huán)境，若未來(lái)發(fā)生一些不可抗力，你需要有足夠資金應(yīng)急。所以，我不建議提前甚至做一次性還款。”

此外，他還稱，“不要考慮，提前還款后，房子產(chǎn)權(quán)完全歸你所有，等碰到緊急事時(shí)可賣房還錢。當(dāng)下的二手房交易絕對(duì)是最低谷，很難換取相應(yīng)的資產(chǎn)?！?/p>

02提前還房貸難 等待期最快也要2個(gè)月

事實(shí)上，當(dāng)購(gòu)房者決定要提前還貸，可真正實(shí)施下去卻發(fā)現(xiàn)面臨著“還錢難”境地。

柒財(cái)經(jīng)了解到，購(gòu)房者要向銀行申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸，且需要排隊(duì)，最快也要兩個(gè)月。不僅如此，有的銀行關(guān)閉線上提前還貸功能，需要到線下預(yù)約。

且黑貓投訴平臺(tái)上，關(guān)于提前還房貸難問(wèn)題，有不少消費(fèi)者提起了投訴。

此外，據(jù)報(bào)道，去年8月，交通銀行發(fā)布的《關(guān)于個(gè)人按揭類貸款、個(gè)人線上抵押貸（消費(fèi)）提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)調(diào)整的公告》，引來(lái)不小的爭(zhēng)議，并在之后公告被銀行刪除。

該公告顯示，2022年11月起，補(bǔ)償金收取以合同約定為準(zhǔn)，比例為提前還款本金金額的1%。此前，對(duì)于提前還款部分的用戶，每年首次申請(qǐng)，銀行方面免收補(bǔ)償金，其余按1%來(lái)收取。

而針對(duì)前述情況，畢研廣表示，目前銀行不太歡迎做提前還款，并且提前還款需要排隊(duì)預(yù)約，有的預(yù)約到了今年的三季度。最根本的原因在于銀行自身的“存貸比”體系。

“雖然存貸比早已不作為業(yè)績(jī)指標(biāo)，可銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)依然是存款、貸款?！彼J(rèn)為，提前還房貸屬于貸款范疇，若短時(shí)間之內(nèi)存款多了，貸款卻放不出去，會(huì)影響到資金流動(dòng)性。

他還提到，當(dāng)下的提前還款潮，短時(shí)間、大面積勢(shì)必會(huì)給此前的“房貸計(jì)劃”帶來(lái)一定影響。且太多的房貸提前收回，新的購(gòu)房者普遍較少，這樣會(huì)造成“房貸”不均衡的現(xiàn)象。