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春節(jié)假期結(jié)束后，“提前還房貸”的話(huà)題熱度再次上漲，頻頻登上微博熱搜榜。來(lái)自鄭州的購(gòu)房者熊先生告訴記者，2021年上半年他在鄭州購(gòu)買(mǎi)了新房，當(dāng)時(shí)審批下來(lái)的房貸利率是5.2%，而目前鄭州最低首套房貸利率已經(jīng)降至3.8%，如果提前還貸后重新再貸款，可以省下將近70萬(wàn)元的利息。

不過(guò)眼下，想要提前還貸，借款人往往需要排隊(duì)等待。記者走訪(fǎng)并致電北京、上海、廣州、深圳、杭州、武漢等多個(gè)地區(qū)多家銀行，發(fā)現(xiàn)提前還款排長(zhǎng)隊(duì)現(xiàn)象普遍存在。為控制提前還貸的人數(shù)及規(guī)模，多地銀行對(duì)提前還款的金額和次數(shù)進(jìn)行了限制，甚至還有部分銀行關(guān)閉了線(xiàn)上預(yù)約通道，只能線(xiàn)下協(xié)商辦理。

記者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，北京地區(qū)多家銀行提前還貸等待時(shí)間普遍已超過(guò)1個(gè)月。北京地區(qū)某國(guó)有大行 一支行工作人員表示：“目前提前還款基本上需要提前30-45個(gè)工作日進(jìn)行預(yù)約，后期會(huì)按照約定日期扣款。扣款后估計(jì)1-2周時(shí)間可完成解押。”

而據(jù)某銀行成都分行工作人員介紹，線(xiàn)上預(yù)約額度已滿(mǎn)，需要線(xiàn)下預(yù)約、排隊(duì)等待，大部分貸款行的等待時(shí)間都在半年以上。該行另一地方支行房貸經(jīng)理透露，要等8個(gè)月；徐州、鄭州地區(qū)部分銀行甚至已明確貼出公告，告知借款人需排隊(duì)等待的時(shí)間。

“提前還貸”熱度上漲，多地銀行需要大排長(zhǎng)隊(duì)音頻：00:0005:36

為何近期再次出現(xiàn)“提前還貸潮”？

中原地產(chǎn)首席分析師張大偉分析認(rèn)為，“提前還房貸”這個(gè)話(huà)題其實(shí)從去年就開(kāi)始討論。最大原因是普通消費(fèi)者從投資方面考慮，目前社會(huì)各種投資收益率持續(xù)降低。過(guò)去，保本理財(cái)產(chǎn)品或者銀行的一些儲(chǔ)蓄基本上都能達(dá)到4%左右的利率，當(dāng)時(shí)的個(gè)人住房貸款利率在5%-6％之間，差距不是很大，所以提前還房貸的人不是很多。但是從去年開(kāi)始，很多銀行的理財(cái)產(chǎn)品，包括儲(chǔ)蓄利率持續(xù)降低。定期存款3.1的大額存單都需要排隊(duì)搶。投資收益差距比較大，所以就產(chǎn)生了提前還房貸。去年主要是因?yàn)槔睢?/p>

而今年這個(gè)話(huà)題再次沖上熱搜的主要原因是很多銀行開(kāi)始約束提前還貸。提前還房貸需要排隊(duì)，造成了堵塞和擠壓。過(guò)去，提前還貸可能一個(gè)月以?xún)?nèi)就能辦完，但是今年，很多提前還房貸的朋友發(fā)現(xiàn)要等幾個(gè)月。

提前還房貸是不是借款人應(yīng)有的權(quán)利？

提前還貸是指借款人將自己的貸款部分向銀行提出提前還款的申請(qǐng)，并保證以前月份沒(méi)有逾期且歸還當(dāng)月貸款；按照銀行規(guī)定日期，將貸款部分全部一次還清或部分還清。

張大偉表示，嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，只要是這個(gè)借款人是自有資金，銀行是沒(méi)有任何理由阻撓購(gòu)房者提前還房貸。從合同法的角度，從情理上來(lái)說(shuō)，銀行應(yīng)該配合和支持購(gòu)房者提前還房貸。

現(xiàn)在部分銀行約束提前還房貸的原因主要有兩部分，一是很多銀行把房貸作為優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)打包成了一些金融工具，再重新做投融資融券，使得銀行提前鎖定了這些房貸的高收益。這樣來(lái)看，從銀行的角度來(lái)說(shuō)，一旦大量的提前還房貸，就會(huì)出現(xiàn)他過(guò)去的投資會(huì)有虧損的可能性。二是，銀行新增房貸利率大幅度下調(diào)，而且從趨勢(shì)上來(lái)看還會(huì)繼續(xù)下降。存量房貸利率部分甚至是新辦房貸一倍的情況下，如果把這些存量的提前還完了，銀行有可能出現(xiàn)虧損。

因此，銀行不希望居民提前還房貸，一方面是基于銀行房貸工作指標(biāo)要求考慮；另一方面是因?yàn)榘唇掖婵钤阢y行屬于重要的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，風(fēng)險(xiǎn)小，利潤(rùn)大。

借款人目前只能等待嗎？

張大偉表示，一般情況下，由于時(shí)間不會(huì)太長(zhǎng)，還到不了訴諸法律的程度，大部分銀行現(xiàn)在的排期在三個(gè)月左右，如果投訴的話(huà)應(yīng)該會(huì)快一點(diǎn)?？梢韵蛏霞?jí)銀行和主管部門(mén)投訴。后續(xù)應(yīng)該會(huì)有統(tǒng)一的規(guī)定和政策。

符合哪些條件就可以考慮提前還貸？

對(duì)于提前還貸的利弊，多位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，提前還款未必適合所有購(gòu)房者，貸款合同細(xì)則約定千差萬(wàn)別，不同地區(qū)政策不盡相同，每位借款人實(shí)際資產(chǎn)情況也各不一樣，提前還款要根據(jù)購(gòu)房者自身需求來(lái)把握，切不可盲目跟風(fēng)。

張大偉建議，如果已經(jīng)預(yù)留了3個(gè)月以上的月供，而且有穩(wěn)定的工作，所有余錢(qián)可以用來(lái)提前還款。也就是說(shuō)，家庭在做好投資消費(fèi)、養(yǎng)老醫(yī)護(hù)、子女教育等各方面的綜合平衡，兼顧生活質(zhì)量的前提下，可以提前還款。有人說(shuō)，是不是房貸還到一定周期就不用提前還了？張大偉表示，事實(shí)上，房貸利息對(duì)應(yīng)的是本金和利率，本金少了，利息會(huì)等比例下調(diào)。因此，從理性消費(fèi)的角度來(lái)說(shuō)，提前還房貸是一個(gè)穩(wěn)健的選擇。

來(lái)源：新聞建外14號(hào)