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家住四川成都的于女士，去年12月底向農(nóng)業(yè)銀行成都蜀都支行預(yù)約提前還清房貸，被告知要等到今年4月。“銀行對于還款日期沒有商量余地。”她說，當(dāng)時還挺著急，因為要還清按揭貸款賣房過戶。上海的容女士也碰到類似情況，她這幾天在工商銀行App預(yù)約還貸，發(fā)現(xiàn)最早只能約到4月。

兔年以來，“提前還貸”的話題多次沖上熱搜。特別是最近這段時間，微博、小紅書等社交平臺均有相關(guān)討論。不少貸款人在評論區(qū)表示，眼下預(yù)約提前還貸等待時間較長，有的銀行等待期至少要3個月；有的銀行修改還款規(guī)則，限制一年還貸次數(shù)；還有銀行直接暫停線上還款。

據(jù)了解，出現(xiàn)“提前還貸難”這一現(xiàn)象，有兩方面原因：

首先，提前還貸的購房人突然增多，導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)流程出現(xiàn)阻滯，不得不改變服務(wù)方式，降低購房人還貸意愿。

其次，對于銀行而言，住房按揭貸款屬于長期優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，購房人“提前還貸”規(guī)模越大，會影響現(xiàn)有業(yè)務(wù)的當(dāng)期收入，還可能影響資產(chǎn)擺布計劃。從這個角度看，銀行也不愿意看到購房人扎堆還貸。

去年住房貸款投放疲軟。央行數(shù)據(jù)顯示，2022年個人住房貸款余額38.8萬億元，同比增長1.2%，增速比2021年末低10個百分點。

面對“提前還貸”的熱潮，銀行不應(yīng)簡單應(yīng)對，而是要拿出合理有效的策略。對此，一些行業(yè)專家建議：優(yōu)化還款通道、增加人手；合理擺布資產(chǎn)負責(zé)表，調(diào)整住房貸款額度。

不過，要真正解決問題，還得追根溯源。

購房人集中“提前還貸”的一大動力，是為減輕付息壓力。去年貸款市場報價利率（LPR）5年期利率下調(diào)3次，與之掛鉤的房貸利率也在下調(diào)。特別是去年底，為了穩(wěn)定房地產(chǎn)市場、幫助住房市場恢復(fù)增長，金融管理部門設(shè)立了首套住房貸款利率政策動態(tài)調(diào)整機制，此后多地首套住房貸款利率進入“3時代”，最低可至3.7%。在互聯(lián)網(wǎng)公司工作的徐先生拿到獎金后，2月初立即選擇提前還貸80萬元，原因是之前的貸款利率太高，接近6%。

因此，有專家建議，解決“提前還貸”問題，不妨考慮降低存量貸款利率。如此，既可減輕購房人房貸付息壓力，有利于解決“提前還貸”扎堆現(xiàn)象，以及可能出現(xiàn)的后續(xù)問題，還有利于激發(fā)住房消費意愿。

光大證券銀行業(yè)首席分析師王一峰認為，從“防風(fēng)險、擴消費、促公平”的角度看，下調(diào)存量房貸利率具有一定現(xiàn)實意義。而且存量按揭貸款的降息，一定程度上也有助于緩解貸款早償壓力，進而促進按揭貸款平穩(wěn)增長，甚至能促進住房銷售盡快復(fù)蘇。