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2023-01-31
信用卡新規(guī)落地：睡眠卡率不得超20%，設置單一客戶總授信額度上限
更新時間：2022-07-08 16:06:47作者：未知
時隔半年有余，信用卡新規(guī)終于落地。
7月7日晚間，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》（下稱“《通知》”）。較2021年12月16日發(fā)布的征求意見稿（詳見《信用卡業(yè)務強監(jiān)管來了》），正式落地的《通知》增加到三十九條，并主要從“進一步加強消費者權(quán)益保護要求”“增加對信用卡收單機構(gòu)、清算機構(gòu)的監(jiān)管要求”及“完善過渡期安排”三方面對征求意見稿進行完善。
據(jù)銀保監(jiān)會有關部門負責人介紹，《通知》2021年12月16日至2022年1月16日向社會公開征求意見，隨后，銀保監(jiān)會會同人民銀行對反饋意見逐條進行了認真研究，并就合理建議充分吸收采納。
此前在粗放發(fā)展模式下，信用卡行業(yè)被詬病較多。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2021年第四季度，涉及信用卡業(yè)務投訴44968件，環(huán)比增長1.3%，占投訴總量的49.6%。信用卡行業(yè)亟須嚴監(jiān)管整頓，推動信用卡業(yè)務邁入專業(yè)化、差異化、精細化的高質(zhì)量發(fā)展新階段。
據(jù)悉，信用卡業(yè)務整改過渡期為《通知》實施之日起兩年，監(jiān)管部門要求，存量業(yè)務不符合《通知》規(guī)定的應當在過渡期內(nèi)完成整改。涉及業(yè)務流程及系統(tǒng)改造的，須在6個月內(nèi)完成，改造后新增業(yè)務須嚴格符合《通知》規(guī)定。
重申清退“睡眠卡” ：占比不得超過20%
征求意見稿公布中，關于清退“睡眠卡”的問題，曾引起關注。在今日正式落地的《通知》中，征求意見稿中相關規(guī)定得到重申。
所謂睡眠卡，即是指在一定時間內(nèi)沒有使用的、或者新申領還沒有激活的信用卡。此前，商業(yè)銀行信用卡經(jīng)營管理過度“經(jīng)營指標化”。在業(yè)務開展過程中，出現(xiàn)了單純以發(fā)卡量、客戶量等指標作為考核的管理模式，由此產(chǎn)生了大量的“睡眠卡”。
對此，《通知》要求銀行業(yè)金融機構(gòu)不得直接或者間接以發(fā)卡數(shù)量、客戶數(shù)量、市場占有率或者市場排名等作為單一或者主要考核指標之外，也對銀行信用卡長期睡眠卡劃定了監(jiān)管標準。
監(jiān)管部門要求，銀行業(yè)金融機構(gòu)應當持續(xù)采取有效措施防范偽冒欺詐辦卡、過度辦卡等風險。對單一客戶設置本機構(gòu)發(fā)卡數(shù)量上限。強化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理，嚴格控制占比。連續(xù)18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機構(gòu)總發(fā)卡數(shù)量的比例在任何時點均不得超過20%，政策法規(guī)要求銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)行的附加政策功能的信用卡除外。
《通知》同時強調(diào)，超過該比例的銀行業(yè)金融機構(gòu)不得新增發(fā)卡。銀保監(jiān)會可根據(jù)監(jiān)管需要，動態(tài)調(diào)降長期睡眠信用卡的比例限制標準。
設置單一客戶總授信額度上限，分期業(yè)務不得超五年
《通知》還對于信用卡的各個運營環(huán)節(jié)劃定了紅線。
在授信管理方面，此前在信用卡新增發(fā)卡普遍萎縮的新態(tài)勢下，部分區(qū)域銀行以信用卡為零售轉(zhuǎn)型升級抓手，通過與外部機構(gòu)合作、資源整合實現(xiàn)“彎道超車”的策略，曾一度給不少銀行帶來了亮眼的發(fā)卡成績，但這一合作模式也存在極大的風險隱患。
對此，《通知》要求，銀行應當合理設置單一客戶的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶在本機構(gòu)的所有授信額度內(nèi)實施統(tǒng)一管理。銀行業(yè)金融機構(gòu)通過單一合作機構(gòu)或者具有關聯(lián)關系的多家合作機構(gòu)各類渠道獲取信用卡申請的，批準信用卡的發(fā)卡數(shù)量合計不得超過本機構(gòu)信用卡總發(fā)卡數(shù)量的25%，授信額度合計不得超過本機構(gòu)信用卡總授信額度的15%。
在授信審批和調(diào)整授信額度時，應當扣減客戶累計已獲其他機構(gòu)信用卡授信額度。實施嚴格審慎的信用卡授信額度動態(tài)管理。強化信用卡風險模型管理，不得將風險模型管理職責外包。
分期業(yè)務方面，《通知》對信用卡分期業(yè)務的最長年限進行了設定，銀行業(yè)金融機構(gòu)應當明確分期業(yè)務最低起始金額和最高金額上限。分期業(yè)務期限不得超過五年?？蛻舸_需對預借現(xiàn)金業(yè)務申請分期還款的，額度不得超過人民幣5萬元或者等值可自由兌換貨幣，期限不得超過兩年。
息費收取方面，《通知》要求，銀行業(yè)金融機構(gòu)切實提高信用卡息費管理的規(guī)范性和透明度，在合同中嚴格履行息費說明義務，以明顯方式展示最高年化利率水平，并持續(xù)采取有效措施，降低客戶息費負擔，積極促進信用卡息費水平合理下行。針對信用卡分期業(yè)務，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)明確最低起始金額和最高金額上限，統(tǒng)一采用利息形式展示分期業(yè)務資金使用成本，不得誘導過度使用分期增加客戶息費。
催收方面，《通知》規(guī)定，銀行業(yè)金融機構(gòu)應當落實催收管理主體責任，嚴格制定并實施催收業(yè)務審計檢查、投訴處理等管理制度，規(guī)范催收行為，不得違法違規(guī)提供或者公開客戶欠款信息，不得對與債務無關的第三人進行催收。不斷加強本機構(gòu)催收能力建設，降低對外包催收的依賴度。加強對外包催收機構(gòu)的管理。銀行業(yè)金融機構(gòu)應當至少在本機構(gòu)官方渠道統(tǒng)一公開委托催收機構(gòu)名稱、聯(lián)系方式等有關信息。
為避免持卡人多頭借貸風險，《通知》要求，銀行業(yè)金融機構(gòu)應當加強對信用卡客戶的資信審核，通過金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫等合法渠道了解分析客戶信用狀況，實施必要的多維度交叉驗證，自主審核判斷客戶身份和鑒別申請材料內(nèi)容的真實性、完整性、時效性。對經(jīng)查在不同機構(gòu)存在多項債務記錄的客戶，應當從嚴審核，嚴格防范多頭借貸風險。
（本文首發(fā)鈦媒體App，作者｜蔡鵬程，編輯｜天鵬）