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老百姓不是沒錢嗎？為什么最近有那么多人提前還貸呢？這個問題讓人難以回答，總不能直白地說有些人錯了吧？

最近的提前還貸潮，讓許多人看清楚了，目前存量房貸利率與現(xiàn)行利率倒掛的現(xiàn)象。有銀行為了阻止提前還貸，采取“拖”字決，但這顯然不是解決問題的態(tài)度和辦法。

我們看到，有專家提出，解套的最佳辦法是大幅度下調存量房貸利率。這個建議讓人眼前一亮，這是不是救房地產和消費兩全其美的辦法呢？

1、大幅度下調存量房貸利率的建議，為什么非常好？

最近，經(jīng)濟學家任澤平提出了這個建議。

他說，老百姓提前還貸，不是因為收入增加了或者積蓄太多了，而是因為存量房貸利率與新增房貸利率差距過大。

他建議相關部門出臺措施降低存量房貸利率，同時降息以降低銀行負債成本，有效解決提前還貸潮的問題。同時，這有利于降低居民負擔，提振消費信心，擴大內需，促進中國經(jīng)濟復蘇。

無論你對任澤平這個人有什么看法，這個建議都讓人鼓掌叫好。

關于提前還貸潮，問題其實很簡單，老百姓都看明白了，事情還能復雜到哪里去？但是，能夠解決這個問題的辦法也不多。降低存量房貸利率，消除利率倒掛現(xiàn)象，問題確實能夠迎刃而解了。

但是，這個辦法背后還牽著消費，這才是更加重要的事情。

2、消費問題的三大癥結，增加老百姓的收入，減輕老百姓的負擔才是根本

前些天，我們發(fā)表文章和視頻《破釜沉舟！解剖中國經(jīng)濟斷面，當前最緊迫的任務是什么？》，其中重點提到，從我們對消費問題的上千條評論樣本分析來看，目前消費就是三個問題，怎么讓老百姓有錢？怎么解決或者減輕負債？怎么讓大家有安全感，敢于消費？

關于第二個問題負債，老百姓最重的負債就是房貸，許多家庭的財富都被套牢在房子里面了，房貸負擔更是目前老百姓最重的負擔之一。

央行數(shù)據(jù)顯示，2022年末，我國個人住房貸款余額38.8萬億元，按目前中國約5億戶計算，平均每個家庭房貸負擔高達7.8萬元。另據(jù)調查顯示，有房貸的家庭占比約為56.5%，大約1.78億城鎮(zhèn)家庭，戶均房貸約為21.85萬元。這還是平均的結果，北上廣深等一線大城市，戶均房貸可能達到上百萬元。

那么房貸利率負擔有多重呢？許多人都已經(jīng)發(fā)現(xiàn)，還一筆20年30年的房貸，利率往往比本金還高，100萬的房貸，利率可能要還120萬甚至更多。

前些年的房貸利率大多數(shù)在5%以上，老百姓的負擔有多重，可想而知了。更何況，背負房貸的家庭大多數(shù)是普通家庭，其中許多是中產家庭，這些都是消費的主力軍。

那么，降低存量房貸利率能解決問題嗎？

3、必須大幅度降低存量房貸利率，才行得通

現(xiàn)在大家都?看明白了，老百姓負債的大頭是房貸，房貸壓得大家喘不過氣來，所以沒錢消費更不敢消費。從這個意義上講，房地產和消費是綁在一起的。

很顯然，降低存量房貸利率，這關系到1.78億城市居民家庭的幸福生活，釋放他們的消費能力，將為中國經(jīng)濟帶來巨大的增長空間。

更加重要的是，這種方式也能夠使房地產市場信心回暖，這樣既救了房地產，又刺激了消費。但是，如果降低房貸利率幅度較小，恐怕仍然難以解決問題，因為房貸本身已經(jīng)是很大的負擔了，減少一點利率，不解決大問題。

所以，最終的辦法，只能是大幅度降低房貸利率。原來100萬房貸要還120萬利息，如果降到只用還60萬利息，那么是不是能夠引發(fā)比較大的經(jīng)濟效應呢？

有人說了，照這個辦法來，銀行就會不干了。

我們看到，西方很多國家房貸利率都在2%-3%之間，甚至低至1%-2%。中國的各大銀行利潤那么高，為什么我們不能讓利于民呢？

銀行少賺點，整個社會老百姓的資產都盤活了，為什么不能行呢？

我們期待更好的政策，讓房地產和消費都能夠活起來。