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眾所周知，住房公積金具有很多用途，例如貸款買房、租房、裝修等等，有些城市還允許提取公積金來(lái)支付首付、加裝電梯、修繕受損房屋、翻建自住房屋、治療重大疾病等等。

其中，貸款買房是大多數(shù)職工公積金的主要用途。因?yàn)楣e金貸款的利率一般是商業(yè)貸款利率的六五折左右，以上海為例，目前商業(yè)房貸利率為4.8%，而公積金貸款的利率則僅為3.25%，這樣如果是100萬(wàn)的房貸，房貸年限是30年的話，每月月供就能節(jié)省895元，30年就節(jié)省了32.2萬(wàn)元。這對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，可是一筆不小的數(shù)目，購(gòu)房成本可以說(shuō)是大大降低了，所以大多數(shù)職工一般都會(huì)將住房公積金留著貸款買房用。

安居客房貸計(jì)算器

不過(guò)，使用公積金貸款買房也是有技巧的，同樣是100萬(wàn)的公積金貸款，同樣是30年的還款時(shí)間，如果這樣做，利息將節(jié)省十幾萬(wàn)元。

巧用“年沖”和“月沖”

公積金沖還貸的方式主要有年沖和月沖兩種。其中，年沖就是提前把一年房貸的本金都還掉，也就是逐年還貸，本質(zhì)上算是一種提前還款的方式，能夠減少房貸利息；而月沖就是銀行每月從購(gòu)房者的公積金賬戶里取出定額的錢來(lái)抵償房貸月供，也就是逐月還貸，這種方式能夠減輕購(gòu)房者每月的還款負(fù)擔(dān)。

舉個(gè)例子，假設(shè)房貸總額為200萬(wàn)元，采用組合貸的方式，其中商業(yè)貸款100萬(wàn)元，公積金貸款100萬(wàn)元，房貸年限30年，采用等額本息的還款方式，用安居客的房貸計(jì)算器很快可以得出，每月月供為9599元，利息總額為145.6萬(wàn)元。

假設(shè)購(gòu)房者家庭的公積金賬戶加起來(lái)共有20萬(wàn)元余額，如果采用年沖方式的話，那么就可以一次性提前還掉20萬(wàn)元的公積金貸款本金，剩余的公積金貸款只需按80萬(wàn)元來(lái)計(jì)算利息即可，但商業(yè)貸款仍按100萬(wàn)元來(lái)計(jì)算利息，這樣用房貸計(jì)算器很快可以得出，每月月供變成了8728元，利息總額變成134.2萬(wàn)元，利息共節(jié)省11.4萬(wàn)元。而且后面幾十年里，每年公積金賬戶里攢幾萬(wàn)就算幾萬(wàn)，都可以一次性還掉本金，這樣利息就能節(jié)省更多。

而如果采用月沖方式的話，也就是銀行每月從公積金賬戶里取出9599元來(lái)抵償月供，20萬(wàn)元能夠抵償將近21個(gè)月，這樣在這21個(gè)月里，購(gòu)房者自己就不用另外準(zhǔn)備錢來(lái)還月供了。當(dāng)然后續(xù)公積金賬戶里陸續(xù)攢下的錢也能繼續(xù)抵償月供，所以這樣算下來(lái)，也不止能抵償21個(gè)月的月供。但月沖的還款方式并不能減少房貸利息，只是每月的還貸壓力減輕了，公積金賬戶余額多的購(gòu)房者甚至前一兩年都不用另外掏錢還月供。

不過(guò)，如果購(gòu)房者公積金賬戶里的余額不多的話，那么就沒(méi)辦法采用年沖的方式，也就是年沖的還款方式只適合公積金賬戶余額比較多的購(gòu)房者，而月沖則是幾乎所有購(gòu)房者都可以采用。具體該采用月沖還是年沖，購(gòu)房者可以結(jié)合自身實(shí)際情況和經(jīng)濟(jì)實(shí)力來(lái)綜合考慮。

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