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年后復(fù)工，全國下調(diào)首套房利率的城市，開始雨后春筍般涌現(xiàn)。

據(jù)不完全統(tǒng)計，約有14個城市已經(jīng)將“4字頭”的首套房貸利率下調(diào)到“3字頭”。

但隨著首套房貸利率的下調(diào)，提前還貸的業(yè)主也開始扎堆。

在經(jīng)濟日報呼吁“相關(guān)部門加快出臺相關(guān)舉措，有效解決居民扎堆提前還款及違規(guī)'轉(zhuǎn)貸'等問題”后，提前還貸難的問題沖上了熱搜。

向來欠債還錢，天經(jīng)地義，銀行也最怕斷供，逾期錢收不回來。

如今卻一反常態(tài)，反倒提前還貸都要排隊了。

提前還房貸深圳業(yè)主也扎堆了，但提前還款申請并不容易。

隨著提前還貸的人越來越多，深圳的銀行也把線上申請通道關(guān)閉，有的銀行新增的申請還要排上7個月的隊才能提前還款。

有網(wǎng)友評論，深圳的農(nóng)行需要等上3個月，才有提前還款的額度。

現(xiàn)在打算提前把錢還給銀行，反而出現(xiàn)“還款額度用完”“提前還款申請3個月不催不處理”“預(yù)約成功也不扣款”“電話投訴沒人接”“銀行APP下線提前還款入口”“貸款經(jīng)理找不到”的情況。

以前買房是生怕貸款下不來，通宵排隊等都要幾個月才能放款，現(xiàn)在是生怕不能還貸了，依舊需要排隊等上幾個月才能申請?zhí)崆斑€款。

欠債還錢，難道不是天經(jīng)地義嗎？

實際上，從開始申請貸款那一刻，主動權(quán)幾乎就都在銀行手里了。

去年12月某個數(shù)碼大V因為房子評估價下降了，反而被銀行催補繳擔(dān)保金。

現(xiàn)在看來，橫豎銀行都拿捏住貸款的業(yè)主們了，什么契約精神，都太虛了。

但是排隊三四個月甚至7個月左右才能提前還貸，很難排除業(yè)主們劍走偏鋒的可能了。

比如通過斷月供的方式來等銀行催收，這樣的操作銀行其實是需要非常嚴肅地把控的。

那么為什么連提前還款都限額？主要還是利息吃虧了。

提前還，銀行要少收不少利息，并且少收的利息，比大家想象的都要多。

舉個例子，500萬，貸款30年，三成首付，房貸總額350萬：

2017年1月，房貸利率5.7%，等額本息月供約20314元，利息總額約381.3萬；

2023年2月，房貸利率4.6%，月供，等額本息月供約17942.5元，利息總額295.93萬。

如果2017年買的房子，現(xiàn)在一次性全部提前還款，一次性還款金額是323.07萬，但利息大概約了259.94萬。

這就意味著銀行得少賺259.94萬。

而7年前買房和現(xiàn)在買房，利息差了85.37萬，換算成收入，剛需家庭每年基本就要多支付約12.2萬的利息。

試問又有多少深圳人的年薪是達到了12萬以上的？

這次出現(xiàn)扎堆提前還貸，主要還是受房貸利率下探影響。

全國多個城市密集地調(diào)整房貸利率，從“4字頭”的首套房貸利率下調(diào)到“3字頭”，包括東莞、中山、惠州、珠海、韶關(guān)等。

以往首套房貸利率低的是北上廣深，如今利率下探周期，北上廣深的首套房貸利率反而成了比較高的那一批。

北京4.85%，上海4.65%，深圳4.6%，廣州4.3%，比韶關(guān)、珠海、鄭州等都高出不少。

既然其他地方都這么低了，那么北上廣或有沒有機會也跟著下調(diào)？

或者成交量已經(jīng)這么低的深圳會不會也有調(diào)整的機會？

希望深圳跟進的，這么想一下倒也不是不可以，但答案是兩三個月內(nèi)深圳都不可能調(diào)整。

今年1月初人民銀行、銀保監(jiān)會發(fā)布的首套房利率調(diào)整通知——新建商品住宅銷售價格環(huán)比和同比連續(xù)3個月均下降的城市性維持、下調(diào)或取消當(dāng)?shù)厥滋鬃》抠J款利率政策下限。

需要符合3個月新房成交同比、環(huán)比同樣下降的條件才行。

這些下調(diào)的城市，是符合下調(diào)條件了的。

但就深圳來說，韌性還很足，很難達到同環(huán)比雙降的程度。

以深圳過去幾個月的新房銷售情況來看：

10月同比上漲0.5%，環(huán)比下降0.7%

11月同比不變，環(huán)比下降0.5%

12月同比下降0.2%，環(huán)比下降0.3%

所以，當(dāng)前深圳的新房市場基本沒有壓力什么壓力。

不過就算滿足動態(tài)調(diào)整的條件，也不見得深圳會真的調(diào)整。

一方面銀行不會主動讓利市場，另一方面深圳的經(jīng)濟活力非常棒，貸款市場韌性很足，提前扎堆還房貸，倒逼不了深圳的房貸市場下調(diào)利率。

根據(jù)《2022 年深圳市存貸款情況》顯示，2022 年全年，深圳市人民幣住戶存款增加 4077.66 億元；住戶部門貸款增加 825.25 億元，其中中長期貸款增加 822.90 億元。

住戶部門存貸款情況都有所增加，貸款需求很難受利率影響。

但是看到其他城市已經(jīng)這么低，再看看自己手里的房貸合同，是不是瞬間感覺手里的雞腿有點惡臭了？

其實也不必過于憂傷，下調(diào)的城市，只是階段性的操作，成交起來了，就會調(diào)回去。

1月初人民銀行、銀保監(jiān)會的通知也明確了，新房成交連續(xù)三個月都漲了，就要調(diào)回去。

就算是三四線城市，要一直達到三個月的聯(lián)動同步下降，也不是那么容易的，就更不用說二線及以上的城市。

但是，遭不住是LPR有可能會繼續(xù)調(diào)整。

開年就有專家預(yù)計，政策利率今年還有降息的空間，穩(wěn)增長的大力還是比較大，需要靠政策繼續(xù)發(fā)力去調(diào)整。

甚至專家還呼吁，央行應(yīng)該通過引導(dǎo)LPR的繼續(xù)下調(diào)去促進購房回暖。

但不管是什么情況，只要利率下調(diào)了，該提前還貸的，相信大家還是不會猶豫。

畢竟是幾十萬甚至上百萬的利息從手中流走。