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借錢容易還錢難，這既不合理也不合法。

▲資料圖： 城市中的住宅樓。 圖/新華社

文 | 關不羽

沒想到，還房貸都要排隊了。

據(jù)報道，伴隨著多地頻繁調(diào)整首套房貸款利率，房貸進入低利率區(qū)間，不少貸款買房人開始考慮提前還款。然而，提前還貸卻沒有想象的那么容易。有人去年向銀行申請還貸，至今未審批，排隊到4月；還有的銀行修改還款規(guī)則，原本一年三次申請機會改為一次。

按理說銀行提前收回貸款，是落袋為安，何樂而不為？前些年確實如此，絕大部分銀行辦理提前還貸業(yè)務都是很順暢的。如今，面對各地“提前還貸現(xiàn)象”，一些銀行卻開始變著法兒地設置障礙。

房貸業(yè)務是銀行的重要收入來源

為什么會出現(xiàn)這樣的情況？這要從金融數(shù)據(jù)中找答案。

根據(jù)央行1月10日發(fā)布的2022年金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)，全年人民幣存款增加26.26萬億元，同比多增6.59萬億元。住戶存款增加17.84萬億元?？鄢墙鹑谄髽I(yè)和非銀行金融機構，個人存款大約增長了10萬億。這是一個相當驚人的數(shù)字，而且這一增長趨勢已經(jīng)保持了3年。

這一增長的主要原因是，大量資金從個人投資三大主要渠道——股市、房市、銀行理財中退出，回流到了存款池。而存款利率和房貸利率之間存在很大的利差，選擇提前還貸是符合經(jīng)濟理性的。也就是說，這次出現(xiàn)“提前還貸現(xiàn)象”，是投資收益下降、投資渠道萎縮的經(jīng)濟壓力傳導引發(fā)的。

銀行也承受著同樣的壓力，存款大量回流，貸款利率下降，利差縮小，勢必影響銀行的利潤業(yè)績。而且，提前還房貸導致銀行的貸款規(guī)模降低，賬面上也很不好看。銀行不愿意積極辦理提前還貸業(yè)務，就是舍不得房貸這塊“香餑餑”。

熙熙攘攘皆為利來，銀行有銀行的利益，客戶有客戶的利益訴求，無可厚非。但是，利益博弈要有底線，銀行不能用“土辦法”拖延、阻止借款人提前還款。

根據(jù)《中華人民共和國民法典》第五條的規(guī)定，“民事主體從事民事活動，應當遵循自愿原則，按照自己的意思設立、變更、終止民事法律關系”。這意味著除非合同明文約定，否則銀行無權拖著提前還款的手續(xù)不辦理。因銀行不合理的拖延導致顧客的利息損失，應參照《商業(yè)銀行法》對“履行費用”的相關規(guī)定予以賠償。

于法無據(jù)，于情理道德似乎也說不過去。允許提前還款并及時辦理是銀行房貸業(yè)務，是多年形成的慣例，銀行現(xiàn)改規(guī)則“卡”客戶，有違商業(yè)道德。何況，金融行業(yè)是以信用為本。

▲資料圖：市民在一棟高樓頂上拍攝城市景象。圖/新華社

減少“利差”也要考慮“體感”

不過，借款人在做出提前還款的決策時，也理應慎重，不能盲目跟風。

經(jīng)濟理性要真理性，經(jīng)濟得失要計算清晰。比如，很多房貸合同會約定借貸人一定期限內(nèi)的提前還款，須向銀行支付違約金，通常的約定期限為一到兩年。這一額外成本，做出還貸決策時要充分予以考慮，這不只是錢的問題，還有可能涉及金融信用損失。

從個人家庭財務經(jīng)營的角度看，保有一定的現(xiàn)金儲備以備不時之需，也是很有必要的。這在個人經(jīng)濟境遇、職業(yè)前景不穩(wěn)定時，尤為重要。錢到用時方恨少，不要為了最大限度地減少利差，而掏空了錢包。

每家每戶的經(jīng)濟條件不同，財務決策和企業(yè)經(jīng)營不同，要更注重“體感”。要不要提前還、提前還多少，確實要考慮債務負擔對實際生活的影響。

通常而言，支付房貸的現(xiàn)金占可支配收入的20%-30%，且沒有影響生活質(zhì)量，是可以接受的。月供壓縮到這一范圍就行，沒有必要為了一次還清貸款，又開始勒緊褲腰帶過日子。因此，個人家庭財務決策切忌盲目走極端。

總之，“提前還貸難”或許不是宏觀要聞，但也是社會經(jīng)濟活動的重要表征。經(jīng)濟壓力的傳導需要合理疏導，存量房貸的利率與市場平均利率之間差距拉大，是造成提前還款難的堵點。

利率市場化是金融改革的方向，房貸利率市場化是應有之義，甚至可以說是涉及民生的首重之義。隨行就市才能同甘共苦，房貸也不應該成為銀行的“韭菜田”。

事實上，中國房地產(chǎn)金融一路走來，太多的悲歡離合、太多的是非曲直，令人唏噓。從過去借不到，到如今排隊還，承載了多少家庭的辛酸。經(jīng)濟不是紙面上冰冷的數(shù)據(jù)，而是千百萬人的悲喜與抉擇。

撰稿/關不羽（財經(jīng)專欄作家）

編輯/徐秋穎

校對/吳興發(fā)