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伴隨著多地頻繁調(diào)整首套房貸款利率，房貸進(jìn)入低利率區(qū)間，不少貸款買房人開始考慮提前還款。然而，提前還房貸卻沒有想象的那么容易。據(jù)報(bào)道，有人去年年底向銀行預(yù)約提前還貸，至今未審批，估計(jì)排隊(duì)到4月；有銀行修改還款規(guī)則，原本一年三次提前還款申請(qǐng)機(jī)會(huì)改為一次。還有網(wǎng)友反映，自己想提前還房貸，銀行居然要求支付違約金。

很多人聽說過借錢難，要賬更難的現(xiàn)象。殊不知，如今，提前償還房貸也難的現(xiàn)象卻在不斷上演。正如報(bào)道所指出的那樣，一些銀行設(shè)置各種或明或暗的門檻，拖延處理購(gòu)房者提前還款的請(qǐng)求。毫不客氣地說，這一做法實(shí)際上是變相盤剝購(gòu)房者，有違公平交易原則的“霸蠻行為”，理當(dāng)受到糾正。

眾所周知，借款人逾期償還銀行貸款的，需要承擔(dān)逾期利息、違約金等違約成本，但借款人提前還款需要審批，需要排隊(duì)，甚至需要支付違約金的情況，尚屬罕見。根據(jù)《民法典》相關(guān)規(guī)定，債權(quán)人可以拒絕債務(wù)人提前履行債務(wù)，但是提前履行不損害債權(quán)人利益的除外。債務(wù)人提前履行債務(wù)給債權(quán)人增加的費(fèi)用，由債務(wù)人負(fù)擔(dān)。借款人提前返還借款的，除當(dāng)事人另有約定外，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款的期間計(jì)算利息。

由上可知，無論是何種貸款，只要無損于債權(quán)人利益，借款人均可提前返還借款。就提前換房貸而言，提前還款看似導(dǎo)致貸款人損失了預(yù)期中的部分利息收入，但提前還款也降低了貸款逾期或者無法收回的風(fēng)險(xiǎn)，提前回籠了資金。從這個(gè)意義上說，提前還款行為基本上不會(huì)損害銀行等債權(quán)人的合法權(quán)益，甚至屬于利好現(xiàn)象。尤其在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)欠佳，房地產(chǎn)市場(chǎng)不景氣的情況下，提前還款將減少銀行的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，是絕對(duì)的好事。

因而，銀行設(shè)置各種或明或暗的門檻，拖延審批或者收取違約金等行為，不妥當(dāng)，既有違公平原則，也損害購(gòu)房者合法權(quán)益。尤其是，該行為打消人們提前還款的積極性，也增加了銀行等金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。也即，無論是從情理角度出發(fā)，還是從維護(hù)誠(chéng)實(shí)守信的良好社會(huì)風(fēng)尚角度出發(fā)。都應(yīng)該鼓勵(lì)提前還款行為，而非設(shè)置重重障礙，打消人們提前還款的積極性。

當(dāng)然，銀行等金融機(jī)構(gòu)要想收取提前還款補(bǔ)償金或違約金，并非沒有可能。但其理當(dāng)在簽訂合同時(shí)盡到明確的告知和提示義務(wù)，或者證實(shí)為此增加了相關(guān)費(fèi)用。

譬如，有的銀行在放款時(shí)進(jìn)行了必要的貸前調(diào)查，支出了相應(yīng)成本，要是購(gòu)房者貸款一兩年內(nèi)即提前還款，銀行的利息收入確實(shí)不足以彌補(bǔ)該筆貸款的成本或費(fèi)用，故很多銀行均規(guī)定在貸款2年內(nèi)不得提前還款，2年之后可以提前還款。此外，如果銀行未盡到提示告知義務(wù)，且相關(guān)條款加重了貸款人義務(wù)，就應(yīng)被認(rèn)定為不合理、不公平的格式條款，應(yīng)被認(rèn)定為無效條款。

其實(shí)，拖延審批或者支付違約金也是銀行的精明算盤。現(xiàn)實(shí)中，能夠提前還款者往往屬于有一定經(jīng)濟(jì)能力的“優(yōu)質(zhì)客戶”，銀行自然希望其多貸款，多支付利息。而拖延審批一個(gè)月，銀行就能多收取一個(gè)月的利息。銀行有此盈利沖動(dòng)可以理解，但不應(yīng)突破基本的商業(yè)倫理和市場(chǎng)法則，更不該將主動(dòng)提前還款的客戶當(dāng)作“韭菜”肆意宰割。

熙熙攘攘皆為利來，銀行有銀行的利益，客戶有客戶的打算，只要在公平交易的規(guī)則內(nèi)進(jìn)行，均無可厚非。但在賴賬是失信違法，提前還款是誠(chéng)實(shí)守信的道德觀念和最簡(jiǎn)單最基本的社會(huì)運(yùn)行規(guī)則下，阻礙購(gòu)房者提前還款行為理當(dāng)受到規(guī)制，而非將其作為“合同自由”放任不管。對(duì)此，購(gòu)房者可以通過向銀行總部或銀監(jiān)部門投訴，向法院起訴的方式維護(hù)合法權(quán)益。監(jiān)管部門更應(yīng)主動(dòng)作為，采取合理措施督促銀行提高效率，及時(shí)辦理購(gòu)房者的提前還款申請(qǐng)，鼓勵(lì)更多人誠(chéng)信為本，積極履行債務(wù)。

作者：史洪舉

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