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今年以來(lái)市場(chǎng)出現(xiàn)提前還貸潮，緊接著出現(xiàn)還貸難的現(xiàn)象，據(jù)消息，多地居民反映提前還貸需要去銀行柜臺(tái)預(yù)約，且需要3-5個(gè)月才有還款名額，部分銀行總行關(guān)閉提前還款的通道。對(duì)此，諸葛找房數(shù)據(jù)研究中心解讀如下：

（一）為什么會(huì)出現(xiàn)提前還貸潮？

首先是由于理財(cái)產(chǎn)品的利率下滑，很多理財(cái)產(chǎn)品的年利率跌破3%，而房貸利率整體來(lái)說(shuō)大于理財(cái)利率，找不到更優(yōu)質(zhì)的投資渠道也促進(jìn)了居民選擇將存款用于提前還貸；

其次，年后隨著鄭州打響降息第一槍?zhuān)鞒鞘杏瓉?lái)降房貸潮，截止到目前，據(jù)諸葛找房數(shù)據(jù)研究中心不完全統(tǒng)計(jì)，已經(jīng)有30城下調(diào)首套房貸款利率下限，其中最低降至3.7%，不乏天津、廈門(mén)、福州、長(zhǎng)春、沈陽(yáng)，溫州二線(xiàn)城市，存量貸款的利率高于新增的貸款利率，短期內(nèi)降房貸利率也是趨勢(shì)，存量客戶(hù)的內(nèi)心不平衡也促使了居民提前還貸，或者通過(guò)置換房屋換較低的房貸利率，縮減換房成本。

此外，對(duì)整體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不樂(lè)觀，經(jīng)歷了疫情的經(jīng)濟(jì)下滑，居民對(duì)于未來(lái)的收入預(yù)期縮減，降負(fù)債能給居民帶來(lái)更高的安全感。

（二）什么樣的群體適合提前還貸？

提前還貸要根據(jù)自身的貸款情況決定，最好別盲目跟風(fēng)。

一方面，觀察自身目前繳納的房貸利率水平與當(dāng)前城市房貸利率之差，如果目前繳納的房貸利率高于當(dāng)前利率很多，可考慮提前還貸；

其次，看自身是否能找到比房貸利率更高的理財(cái)產(chǎn)品，如果沒(méi)有更好的投資渠道且手頭資金充裕，可以考慮提前還貸；

此外，還需考慮自身目前剩余的本金金額與總本金額的差距，如果本金已經(jīng)償還一大部分，沒(méi)必要選擇提前還貸了。

（三）為什么會(huì)出現(xiàn)提前還貸難的現(xiàn)象？

提前還貸難一方面是因?yàn)榻谔崆斑€貸的規(guī)模上升，老百姓提前還貸意愿強(qiáng)，銀行開(kāi)啟預(yù)約排隊(duì)制；此外，更為重要的原因在于提前還貸對(duì)于銀行的影響，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，前兩年放出去的貸款利率5-6%屬于較為優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)，回報(bào)高，如果大量貸款回款，短時(shí)間內(nèi)放出去的低利率的貸款產(chǎn)品降低了企業(yè)的收入，此外，大量的貸款回款加大了放貸部門(mén)的壓力。因此銀行希望放緩提前還貸的步伐，不僅保證企業(yè)內(nèi)部的正常運(yùn)營(yíng)，同時(shí)對(duì)于企業(yè)收入也有正面影響。據(jù)消息，日前有部分銀行關(guān)掉提前還款通道。對(duì)于提前還貸出現(xiàn)困難的群體，可撥打12378銀行保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴維權(quán)熱線(xiàn)，嘗試解決問(wèn)題。

（四）提前還貸難對(duì)樓市的影響？

提前還貸難對(duì)市場(chǎng)直接的影響是延長(zhǎng)了二手房的成交周期，尤其是對(duì)有抵押房源，目前政策對(duì)于改善性需求支持，居民換房意愿較為強(qiáng)烈，大部分換房群體仍處于還房貸階段，而當(dāng)前出臺(tái)帶押過(guò)戶(hù)的城市并不普遍，不允許帶押過(guò)戶(hù)的城市的換房群體想要換房必須先解押，而解押時(shí)間過(guò)長(zhǎng)交易時(shí)間也會(huì)延長(zhǎng)，如果提前還款預(yù)約4個(gè)月，那么居民換房周期就要為6個(gè)月左右。因此對(duì)于換房購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，降低了換房效率，對(duì)于整體樓市來(lái)說(shuō)，會(huì)延長(zhǎng)二手房的成交周期。建議銀行合理改善提前還貸難的現(xiàn)象。