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文 丨 維辰

2月11日，廣西南寧多個(gè)樓盤(pán)對(duì)外宣傳“住房按揭貸款年齡期限可延長(zhǎng)至80歲”，中信銀行等已經(jīng)在執(zhí)行，引發(fā)網(wǎng)友集體吐槽：簡(jiǎn)直“貸貸相傳”“千秋萬(wàn)貸”“活到老還到老”。

對(duì)此，中信銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人12日表示，外界對(duì)此規(guī)定理解有誤，房貸年齡延至80歲并非“80歲還能貸款”，而是“貸款年限+貸款人年紀(jì)≤80歲”，“貸款人年齡不超過(guò)70歲”這一規(guī)定并沒(méi)有改變，且相關(guān)業(yè)務(wù)前提是銀行已經(jīng)核實(shí)貸款人收入流水滿足貸款要求。

此前，銀行貸款年齡限制一般是在18—65周歲以內(nèi)，貸款年限+貸款人年紀(jì)≤65歲，部分銀行能貸至70歲。

也就是說(shuō)，通常情況下，貸款人年齡小于35—40歲，才能貸足30年。而房貸年齡期限延至80歲后，貸款人50歲的時(shí)候購(gòu)房，也能貸足30年。直觀來(lái)看，受新政策影響的主要是中老年買(mǎi)房群體。人均壽命延長(zhǎng)、實(shí)施延遲退休改革背景下，房貸擴(kuò)齡是大勢(shì)所趨，利于為有剛性住房需求且有還款能力的中老年群體提供支持。

問(wèn)題是，符合趨勢(shì)，是否符合現(xiàn)狀；當(dāng)下推行新政策，是否操之過(guò)急。2021年，中國(guó)平均預(yù)期壽命78.2歲，廣西人均預(yù)期壽命78.06歲。根據(jù)《廣西衛(wèi)生健康發(fā)展“十四五”規(guī)劃》，廣西人均預(yù)期壽命2025年提至79歲。而根據(jù)《“十四五”國(guó)民健康規(guī)劃》，預(yù)計(jì)到2035年，中國(guó)人均預(yù)期壽命才能達(dá)到80歲以上?！?0歲還能貸款”是誤讀，“80歲還在還貸款”卻有可能成為現(xiàn)實(shí)。

若繼承人同時(shí)繼承房產(chǎn)和房貸，新政策就變成了“貸貸相傳”的接力貸。父母主借、子女共借，不僅能突破貸款人年齡限制，也存在子女借父母名義買(mǎi)房，以躲避限購(gòu)、限貸政策的可能性。若繼承人放棄財(cái)產(chǎn)繼承的權(quán)利和義務(wù)，銀行拍賣房產(chǎn)用以抵償房貸，房子貶值、資不抵債的風(fēng)險(xiǎn)也無(wú)法規(guī)避。

種種風(fēng)險(xiǎn)的起源，一方面來(lái)自于政策本身，杠桿提高，風(fēng)險(xiǎn)隨之放大；另一方面源于經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境的復(fù)雜性、嚴(yán)峻性、不確定性上升，導(dǎo)致貸款人的未來(lái)還款能力很難準(zhǔn)確預(yù)估。

再說(shuō)新政策背后，南寧新房供求均創(chuàng)近年新低，庫(kù)存去化需20個(gè)月，信貸政策正在逐步放松。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此次放松信貸政策與其樓市現(xiàn)狀不無(wú)關(guān)系。外界無(wú)法推測(cè)當(dāng)?shù)赝菩行抡叩膭?dòng)機(jī)和重心，也無(wú)法得知其風(fēng)險(xiǎn)管理措施究竟如何，但無(wú)論如何，堅(jiān)持底線思維、筑牢風(fēng)險(xiǎn)屏障在任何時(shí)候都是第一位的。有了接力貸被多地叫停的前車之鑒，如何打消投資投機(jī)空間，堅(jiān)持“房住不炒”，也決定了新政策最后的走向。

【作者】 楊悅

南方評(píng)論